U kunt hiervoor een overlijdensrisicoverzekering (ORV) afsluiten (of u geaccepteerd wordt is uiteraard afhankelijk van uw gezondheid). Wat u zou kunnen doen is bepalen met welk bedrag u het inkomen van uw echtgenote wilt aanvullen per maand en dan voor hoelang (de ORV kan bij een enkele verzekeraar lopen tot 85 jarige leeftijd van de verzekerde). Als u de maanden optelt en daar jaren van maakt weet u de looptijd. U zou dan een lineaire dalende ORV kunnen afsluiten. Die daalt ieder jaar met een gelijk bedrag. Een andere mogelijkheid is een erfrente, die keert niet ineens maar in termijnen uit. De premie is echter wat hoger dan bij een ORV. De premie van de ORV kunt u hier zelf berekenen: https://goedkoopste-levensverzekering.nl/berekenen/ . Via die website kunt u de ORV ook afsluiten waarbij u behoorlijk wat bespaart op de afsluitkosten vergeleken met andere aanbieders. Telefonisch overleg is ook mogelijk. [Noot: dit antwoord kunt u beschouwen als informatie en niet als persoonlijk advies, want dat is alleen mogelijk / toegestaan na inventarisatie en analyse van uw persoonlijke situatie] Frank Rutten
Als u de rente 5 jaar vast zet kunt u (bijna) alle hypotheken in één keer boetevrij aflossen. Aan het einde van de rentevaste periode wordt namelijk geen boete in rekening gebracht. De boete is namelijk een vergoeding voor renteverlies dat de geldverstrekker eventueel lijdt. Daarvan kan alleen sprake zijn tijdens de rentevaste periode. Bovendien is het mogelijk dat de geldverstrekker ook tijdens de rentevaste periode geen renteverlies lijdt, als u zou aflossen. Dat is het geval als de rente voor nieuwe hypotheken gelijk of hoger is dan uw rente. In dat geval zal de geldverstrekker dan ook geen boeterente in rekening brengen. Omdat niet te voorspellen is hoe de rente zich gaat ontwikkelen in de toekomst is het verstandig om te kiezen voor een rentevaste periode van 5 jaar. Dan weet u zeker dat u geen boete hoeft te betalen na 5 jaar. Mocht volledig aflossen niet zeker zijn over 5 jaar dan moet u natuurlijk ook kijken naar het risico van een eventuele rentestijging. De uiteindelijke keuze van de rentevaste periode hangt ook daarvan af en niet alleen van de wens om boetevrij te kunnen aflossen na 5 jaar. Een variabele rente biedt meestal ook de mogelijkheid om boetevrij af te lossen, maar niet bij alle geldverstrekkers. Bovendien kunt u maar bij weinig banken uw hypotheek met volledig variabele rente afsluiten. Tot slot kunt u bij geldverstrekkers Florius en Munt 100% boetevrij aflossen, ook tijdens de rentevaste periode. Dit geldt alleen als u de hypotheek zelf aflost, dus niet bij oversluiten naar een andere geldverstrekker. Kijk altijd goed naar de voorwaarden voordat u een hypotheek daadwerkelijk afsluit.
Ja dat klopt. Het is meestal wel nodig dat u de huidige waarde van uw huis aantoont. Mogelijk hanteert een geldverstrekker de waarde van de woning zoals die was bij aanvang van de hypotheek. Maar ze weten ook dat de waardes van woningen zijn gedaald, dus vaak vragen ze een bewijs. Ze vragen dan een nieuw taxatierapport of een recente opgave van de zogenaamde WOZ-waarde.
Welke voorwaarden voor u gelden hangt af wanneer uw hypotheek is ingegaan en of u een hypotheek met of zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft.
Als u een hypotheek zonder NHG heeft die al jaren loopt dan is meestal de zogenaamde executiewaarde van de woning van belang. Dat is gebaseerd op de voorwaarden die toen golden. Meestal moest het deel van de hypotheek dat boven 75% van de executiewaarde uitkomt afgedekt zijn met een levensverzekering. Bij andere geldverstrekkers was dat bijvoorbeeld 90% of 100%.
De executiewaarde bleek indertijd uit een taxatierapport. Omdat tegenwoordig alleen de marktwaarde in een taxatierapport wordt gezet, hanteren geldverstrekkers verschillende formules om de executiewaarde te bepalen. Bijvoorbeeld 85% van de marktwaarde. Of 100% van de zogenaamde WOZ-waarde.
Als u een hypotheek met NHG heeft dan wordt gekeken naar de marktwaarde. De overlijdensdekking moet gedurende de looptijd altijd het deel van de hypotheek afdekken dat uitkomt boven 80% van de marktwaarde (formeel moeten banken dat tussentijds ook bijhouden maar volgens mij gebeurt dat ondanks de waardedaling van woningen maar heel weinig).
Bij een nieuwe hypotheek wordt ook gekeken naar de marktwaarde. Bij NHG geldt nog steeds dat alles boven 80% van de marktwaarde afgedekt moet zijn. Zonder NHG is dat per geldverstrekker verschillend. Sommige stellen geen overlijdensdekking verplicht. Een enkeling stelt het deel boven 50% van de marktwaarde verplicht. Sommige het deel boven 60%, 75% of 90% en de meeste geldverstrekkers het deel boven 80% van de marktwaarde.
Naast de voorwaarden moet u natuurlijk ook kijken naar uw persoonlijke situatie. Mogelijk is een overlijdensdekking in uw situatie wel wenselijk of zelfs noodzakelijk, voor uw nabestaande(n). En als u nu een overlijdensrisicoverzekering heeft is het zinvol om eens te bekijken of u premie kunt besparen. De premies zijn de afgelopen fors gedaald. Uiteraard bent u wel wat ouder inmiddels en kan daardoor de premie toch hoger zijn. En uw gezondheid van nu is ook van belang bij het afsluiten van een nieuwe levensverzekering. Maar het is de moeite waard om dit te onderzoeken.
Er zijn maar een paar geldverstrekkers die een hypotheek verstrekken op een huis of appartement waar u niet zelf gaat wonen maar dat u wilt verhuren. En dan worden vaak ook nog aanvullende voorwaarden gesteld.
Bijvoorbeeld ING Bank:
Een hypotheek op een verhuurd pand is mogelijk. Een verhuurd pand is alleen als onderpand toegestaan indien de huurder een eigen kind of eigen ouder betreft. Hier gelden specifieke voorwaarden voor, t.w.:
- het pand moet op een courante en goede locatie gelegen zijn, én;
- er mag geen sprake zijn van kamerverhuur, én;
- het verstrekkingspercentage is maximaal 75% van de marktwaarde in niet-verhuurde staat, én;
- de looptijd lening is maximaal 25 jaar zijn, én;
- een volledige annuïtaire/lineaire aflossing is tijdens de looptijd verplicht, én
- de verhuurinkomsten worden niet meegenomen bij het bepalen van het acceptatie-inkomen, én;
- vervroegde aflossing zonder vergoeding is alleen toegestaan op renteherzieningsdatum, bij vervroegde aflossing op andere momenten is over de gehele aflossing een vergoeding verschuldigd conform contante waarde berekening (er is géén vergoedingsvrij deel).
Bij Rabobank zou het ook mogelijk zijn, maar ik weet niet wat de aanvullende voorwaarden zijn.
(Bron: MoneyView ProductManager d.d. 13-04-2015)
U zou eens kunnen informeren bij een (gecertificeerd) financieel planner. Zie de website www.ffp.nl. Als u zoekt op uw postcode ziet u in de zoekresultaten ook meteen bij welke instantie die FFP-er werkt (bank of onafhankelijk kantoor). Een FFP-er kan een bepaalde specialisatie hebben. Daar komt u achter als u contact opneemt. Belangrijk is dat de FFP-er in staat is u een advies te geven op basis van uw netto besteedbaar inkomen. En dat meerdere scenario's kunnen worden vergeleken zodat u de juiste keuze kunt maken, zonder dat u teveel sturing krijgt richting een (product)oplossing.
Om uw vraag nauwkeurig te kunnen beantwoorden is het raadzaam om advies te vragen bij een financieel planner. Of in ieder geval een adviseur die een financieel adviesprogramma heeft waarin uw volledige (relevante) financiële gegevens ingevoerd kunnen worden en waarmee een overzicht geproduceerd kan worden van uw netto besteedbaar inkomen over een aantal jaren (minimaal tot na 2026). Vervolgens kunnen diverse scenario's berekend worden en op basis daarvan krijgt u de juiste input voor de juiste keuze. Uiteraard moet daarbij ook rekening worden gehouden met (on)voorziene gebeurtenissen. De keuze voor de toekomst die u maakt is altijd een momentopname. Financiele planning hoort ook een continu proces te zijn van evaluatie en bijsturing. U zou eens kunnen zoeken naar een onafhankelijke gecertificeerd financieel planner via de website www.ffp.nl.
Dit nieuwsbericht is al uit oktober 2013. De AFM zelf is geen wetgever, dus als zij iets vinden dat moet veranderen dan is dat nog niet 123 een nieuwe wet. De AFM ljikt wel steeds meer op beleidsmaker door de richtlijnen die ze publiceert. Marktpartijen zijn daar wel gevoelig voor. Maar bij bijzondere aanvragen, zoals (echt)scheiding, zal een geldverstrekker zich toch zoveel mogelijk beroepen op de feitelijke regels die gelden. Oorspronkelijk is dat de Gedragscode Hypothecaire Financieringen en tegenwoordig is dat de Tijdelijke regeling hypothecair krediet (door de Minister uitgegeven). Die regeling is in november 2014 nog wel gewijzigd. Maar dat ging niet specifiek om bijzondere aanvragen zoals (echt)scheiding. Dat ging vooral om de berekening van de maximale hypotheek. De regels daarvoor zijn strenger geworden. Als een geldverstrekker zich hierop beroept dan bestaat de kans dat je bij bijzondere aanvragen nog minder mogelijkheden hebt dan voorheen. Vooral als de rente van de huidige hypotheek hoger is dan de rente voor nieuwe hypotheken (omdat die nu heel laag is compenseert dat de strengere normen voor de berekening van de maximale hypotheek). Dus dat goede nieuws valt in de praktijk behoorlijk tegen.