Klopt het dat je een overlijdensrisicoverzekering na enige tijd aflossen kan stoppen als de resterende schuld minder is dan een bepaald percentage van de waarde van het huis?
Dit is in veel gevallen het geval. Laat je in ieder geval eerst goed adviseren door een onafhankelijk adviseur om te beoordelen of dat ook verstandig is in uw situatie. Hij kan ook voor u uitzoeken of het beëindigen in situatie op dit moment is toegestaan bij uw hypotheekverstrekker.
Ja dat klopt. Het is meestal wel nodig dat u de huidige waarde van uw huis aantoont. Mogelijk hanteert een geldverstrekker de waarde van de woning zoals die was bij aanvang van de hypotheek. Maar ze weten ook dat de waardes van woningen zijn gedaald, dus vaak vragen ze een bewijs. Ze vragen dan een nieuw taxatierapport of een recente opgave van de zogenaamde WOZ-waarde.
Welke voorwaarden voor u gelden hangt af wanneer uw hypotheek is ingegaan en of u een hypotheek met of zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft.
Als u een hypotheek zonder NHG heeft die al jaren loopt dan is meestal de zogenaamde executiewaarde van de woning van belang. Dat is gebaseerd op de voorwaarden die toen golden. Meestal moest het deel van de hypotheek dat boven 75% van de executiewaarde uitkomt afgedekt zijn met een levensverzekering. Bij andere geldverstrekkers was dat bijvoorbeeld 90% of 100%.
De executiewaarde bleek indertijd uit een taxatierapport. Omdat tegenwoordig alleen de marktwaarde in een taxatierapport wordt gezet, hanteren geldverstrekkers verschillende formules om de executiewaarde te bepalen. Bijvoorbeeld 85% van de marktwaarde. Of 100% van de zogenaamde WOZ-waarde.
Als u een hypotheek met NHG heeft dan wordt gekeken naar de marktwaarde. De overlijdensdekking moet gedurende de looptijd altijd het deel van de hypotheek afdekken dat uitkomt boven 80% van de marktwaarde (formeel moeten banken dat tussentijds ook bijhouden maar volgens mij gebeurt dat ondanks de waardedaling van woningen maar heel weinig).
Bij een nieuwe hypotheek wordt ook gekeken naar de marktwaarde. Bij NHG geldt nog steeds dat alles boven 80% van de marktwaarde afgedekt moet zijn. Zonder NHG is dat per geldverstrekker verschillend. Sommige stellen geen overlijdensdekking verplicht. Een enkeling stelt het deel boven 50% van de marktwaarde verplicht. Sommige het deel boven 60%, 75% of 90% en de meeste geldverstrekkers het deel boven 80% van de marktwaarde.
Naast de voorwaarden moet u natuurlijk ook kijken naar uw persoonlijke situatie. Mogelijk is een overlijdensdekking in uw situatie wel wenselijk of zelfs noodzakelijk, voor uw nabestaande(n). En als u nu een overlijdensrisicoverzekering heeft is het zinvol om eens te bekijken of u premie kunt besparen. De premies zijn de afgelopen fors gedaald. Uiteraard bent u wel wat ouder inmiddels en kan daardoor de premie toch hoger zijn. En uw gezondheid van nu is ook van belang bij het afsluiten van een nieuwe levensverzekering. Maar het is de moeite waard om dit te onderzoeken.