Vergelijk en vind een financieel adviseur bij jou in de buurt die je kan helpen met een hypotheek, verzekeringen, pensioenen of meerdere andere onderwerpen.
Wat moet ik verder nog weten voor het afsluiten van een lening?
De kleine letters worden vaak over het hoofd gezien. Omdat je een lening in de meeste gevallen afsluit voor een langere periode, moet je alles goed doorlezen, doorvragen en eerst nadenken voordat je een besluit neemt.
Bij leningen denken veel mensen aan een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Maar er zijn veel meer vormen. Misschien zou je zelf zeggen dat je geen geld hebt geleend, maar als je onderstaand lijstje bekijkt, is dat wellicht toch het geval!
Het lijstje betreft alle soorten op een rij met uitleg over de specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost. Leningen worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie.
Je krijgt een kredietlimiet tot een bepaald bedrag, stel € 10.000,-. Je kunt het hele bedrag ineens opnemen, bijvoorbeeld voor een grote aankoop. Op het moment dat je geld hebt opgenomen, begin je ook met aflossen. Iedere maand betaal je een vast bedrag. Je kan ook een deel van uw limiet opnemen, bijvoorbeeld € 4.000,-. Dan betaal je ook een vast bedrag per maand terug, maar je kan daarnaast de resterende € 6.000,- nog opnemen.
Variabele rente Vaak is de rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen. Een nadeel is dat de rente variabel is: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaal je elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment. Dus je weet van tevoren niet precies hoe lang je moet afbetalen.
Bij een persoonlijke lening leen je een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast. Het voordeel van een persoonlijke lening is dat je altijd precies weet waar je aan toe bent.
Rente is vast De rente op een persoonlijke lening is hoger dan de rente op een doorlopend krediet. Dit komt doordat je bij een persoonlijke lening de garantie heeft dat de rente vast blijft staan. Als de marktrente stijgt, merk je daar dus niets van. Andersom geldt ook: als de marktrente daalt, blijft jouw rente even hoog.
Rood staan betekent dat er een krediet is gekoppeld aan uw betaalrekening. Je kan vaak tot een bepaald bedrag rood staan op jouw betaalrekening, bijvoorbeeld tot € 1000,- of € 2500,-. Iedere keer dat je gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaal je daar rente over. Je betaalt bij afgesproken rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.
Via internet of sms is het mogelijk om snel even een paar honderd euro te lenen. Het gaat om relatief kleine leningen die binnen korte tijd (bijvoorbeeld 2 weken) moeten worden terugbetaald. Dit soort leningen wordt flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen niet onder de wetgeving die voor kredieten bestaat. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten te rekenen (en dit geen rente te noemen, maar behandelingskosten).
Wettelijk is vastgelegd dat flitskrediet aan dezelfde voorwaarden moet voldoen als andere kredieten. Alle kosten die verplicht zijn om de lening af te sluiten, moeten in een rentepercentage worden omgerekend en dit mag niet meer bedragen dan 16% per jaar. De verstrekkers van flitskrediet hebben daarom hun aanbod aangepast. Ze vragen nu (extra) geld voor bepaalde diensten, zoals:
een garantiestelling een advies over verzekeringen het snel overboeken van het geldDaarnaast rekenen ze forse boetes wanneer er te laat wordt terugbetaald, al is het maar 1 dag. Deze zaken zijn in theorie misschien niet verplicht om een lening af te sluiten, maar in de praktijk waarschijnlijk wel noodzakelijk. In dat geval zijn dit soort leningen erg duur.
Als je op korte termijn geld nodig hebt, bedenk dan eerst 3 keer voordat je gebruik maakt van een dergelijk flitskrediet. Als het echt nodig is, is rood staan een minder dure optie: € 150,- rood staan tegen 16% gedurende 21 dagen, kost minder dan € 1,50. Duidelijk minder dan de € 25,- die sommige partijen vragen voor een spoedboeking, een garantiestelling of iets dergelijks.
Als jouw autodealer je een lening voor de aanschaf van een auto aanbiedt, gaat het vaak om huurkoop. Na een aanbetaling betaal je het restant van de koopsom in termijnen. Je bent pas eigenaar als je de laatste termijn hebt afbetaald. Aan huurkoop kleven nadelen. Als je de maandelijkse aflossing niet kunt opbrengen, en je hebt het verschuldigde bedrag nog niet voor 75% afbetaald, ben je de auto kwijt. Als de opbrengst van de auto dan niet genoeg is om de schuld af te betalen, moet je de rest alsnog betalen. Verder betaal je bij huurkoop meestal een heel hoge rente, hoger dan bij een bank bijvoorbeeld.
Wehkamp, Neckermann of Otto zijn voorbeelden van postorderbedrijven. Ze bieden producten via catalogi en internet aan waarbij je de rekening in termijnen kunt betalen, ook als het om lage bedragen gaat. Het gaat dan om het zogenaamd postorderkrediet.
Doorlopend krediet: vaak hoge rente Een soort van doorlopend krediet is ook mogelijk bij postorderbedrijven. Je mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot € 1.000. Als je een deel van de rekening hebt betaald, mag je weer opnemen. Je betaalt bij een postorderbedrijf vaak een hogere rente dan je voor een lening bij een bank betaalt.
Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Dit is vergelijkbaar met een creditcard. Voorbeelden zijn de Ikea klantenkaart, Comfort Card of PrimeLine. Met sommige klantenkaarten koop je een artikel, waarvoor je later de rekening krijgt. Soms kan je de rekening in termijnen betalen.
Kredietlimiet en hoge rente Als je een deel van het bedrag hebt betaald, mag je vaak weer opnieuw aankopen doen op krediet, tot aan een bepaalde limiet. Meestal betaal je voor een krediet gekoppeld aan een klantenkaart een hoge rente.
Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties als MasterCard of Visa. Met een creditcard kan je in veel winkels, hotels en restaurants betalen, in binnen- en buitenland. Ook op internet kan je betalingen doen met een creditcard. Je kan er mee betalen tot een bepaalde limiet is bereikt (bijvoorbeeld € 2500,-). Binnen enkele weken worden de bedragen van uw rekening afgeschreven.
Soms bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. U bent dan door een hogere rente doorgaans duurder uit dan met een lening bij een bank. Verder betaalt u voor het bezit van de creditcard meestal een bedrag per maand of per jaar.
Hier betaal je een aantal jaren een vast bedrag per week of per maand. Er zijn twee vormen van leasen: financiële leasing en operationele leasing.
Financiële leasing
Dit lijkt veel op huurkoop en is mogelijk voor bijvoorbeeld keukens of parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud, garantie en dergelijke in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen kan aan het eind van de leaseperiode gebruik worden gemaakt van een koopoptie tegen een symbolisch bedrag. Pas als je het bedrag van de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.
Als je de aflossing niet meer kunt opbrengen, en je hebt nog geen 75% van uw schuld afbetaald, kan de leasemaatschappij het product opeisen. De rente die je bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting als het product gebruikt wordt voor verbetering van de eerste eigen woning.
Operationele leasing
Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van het contract ben je bij operationele leasing geen eigenaar van het artikel. Eventueel kan het artikel wel gekocht worden. Voordat je een leaseovereenkomst sluit, is het raadzaam een vergelijking te maken met een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Betrek daarbij de rente die je moet betalen en alle overige voorwaarden van de verschillende financieringsvormen.
Als je wil kiezen tussen financiële en operationele leasing, kan je van tevoren bekijken of je van plan bent het artikel uiteindelijk te kopen.
Je leent een bedrag met (financiële) bezittingen als onderpand.
Pandkrediet/Terugkoop
Er zijn bedrijven waar je artikelen als elektrische apparaten of sieraden kunt belenen. Het artikel wordt opgeslagen bij het bedrijf en in ruil daarvoor krijg je een geldbedrag in handen. Wanneer je weer genoeg geld heeft, kan je het artikel weer ophalen. Tegen betaling van het bedrag uiteraard, met daarbovenop een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Als je het artikel niet binnen een bepaalde termijn weer ophaalt, kan het pandhuis het artikel verkopen.
In Den Haag en Amsterdam zijn dit gemeentelijke instellingen (Stadsbank of Bank van Lening). In overige plaatsen zijn ook commerciële bedrijven actief.
Pandkrediet kan handig zijn als je gedurende korte tijd geld nodig heeft. De kosten ervan zijn relatief hoog. Omgerekend naar een rentepercentage zijn de opslagkosten veel hoger dan bij de meeste kredieten. De gemeentelijke pandhuizen rekenen het maximale rentepercentage van 15% op jaarbasis, commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.
Bij een pandkrediet heb je geen schuld. Je hoeft geen rente te betalen en je word niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren is dat je het artikel niet meer terug kunt kopen.
Heb je structurele geldproblemen, dan is pandkrediet geen oplossing. Je zal immers niet voldoende geld bijeen kunnen krijgen om het artikel terug te kopen. Als je geld nodig heeft en niet aan het artikel gehecht bent, kan je er ook voor kiezen om het artikel te verkopen. Dat kan bij het pandhuis, maar ook via andere kanalen, bijvoorbeeld Marktplaats. Vaak krijg je daar dan meer voor dan bij belening.
Voorschot effecten Wanneer je effecten bezit, is het mogelijk om met die effecten als onderpand krediet te krijgen. Je bent vrij het krediet te besteden voor welk doel dan ook. Vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe effecten te kopen. Vanwege het onderpand kan de rente lager zijn dan de rente op een doorlopend krediet of persoonlijke lening. Afhankelijk van de instelling, kan je ongeveer 50 tot 80% van de waarde van de effecten als krediet krijgen. Een nadeel is dat het onderpand minder waard wordt als de koersen dalen. De bank kan je dan verzoeken het onderpand aan te vullen.
Belening levensverzekering Een andere manier om lening met onderpand te krijgen is een polis van de levensverzekering te belenen. Dit kan alleen als in de voorwaarden van de levensverzekering staat dat de polis te belenen is. Het krediet kan je krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. Het bedrag dat je zo kunt lenen is zo'n 90 tot 100% van de afkoopwaarde. Je kan het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.