Welke hypotheekvormen zijn er?

Lineaire hypotheek Een lineaire hypotheek is een simpele vorm van aflossing. Je leent een geldbedrag van een geldverstrekker zoals een bank. Hierover betaal je maandelijks een bepaald maandbedrag aan aflossing. Bij een lineaire hypotheek blijft je aflossing gedurende het hele traject gelijk. Ook betaal je de rente over het openstaande bedrag. In het begin is dit de rente over het volledige bedrag. Maar hoe verder je in het aflossingstraject komt, hoe kleiner het bedrag wordt waar rente over wordt gerekend. Je maandlasten nemen bij een lineaire hypotheek dus af. Annuïteitenhypotheek Een annuïteitenhypotheek houdt in dat het aflossingsbedrag per maand zo gekozen wordt, dat maandelijks de te betalen aflossing, samen met de rente, ongeveer gelijk blijft. Waar bij een lineaire hypotheek de (bruto) maandlasten langzaam af nemen, blijven deze bij een annuïteitenhypotheek gelijk. In het begin van de looptijd betaal je voornamelijk rente, en een klein beetje aflossing. Naarmate het openstaande bedrag afneemt, ga je meer aflossing betalen en minder rente. De (bruto) maandlasten blijven dus gelijk tijdens de looptijd. Echter kun je in Nederland gebruik maken van hypotheekrenteaftrek. Door de korting die dit oplevert, ben je met een annuïteitenhypotheek in het begin goedkoper uit. Naarmate je minder rente betaalt en meer aflossing, nemen je (netto) maandlasten dus toe. Echter, door geldontwaarding en carrière-ontwikkeling kun je dit naar draagkracht waarschijnlijk blijven betalen. Andere vormen In het verleden werden, mede door een gunstig financieel klimaat, andere soorten hypotheken aangeboden. Deze worden, onder andere door de crisis en aangescherpte wetgeving, bijna niet meer gesloten. Aflossingsvrije hypotheek Een aflossingsvrije hypotheek is precies wat de naam al zegt: je betaalt alleen rente, geen aflossing. Een aflossingsvrije hypotheek heeft daarom ook geen looptijd; je lost immers niks af. Je kunt een aflossingsvrije hypotheek niet voor het volledige te financiëren bedrag krijgen. In een periode waar de huizenprijzen alleen maar stijgen kan een aflossingsvrije hypotheek erg gunstig zijn. Met relatief lage maandlasten kun je een huis kopen en met winst doorverkopen na een bepaalde periode. Tegenwoordig mag het aflossingsvrije gedeelte van een hypotheek niet meer dan 50% van de executiewaarde van een huis zijn. Spaarhypotheek Een spaarhypotheek lijkt op een gewone, lineaire hypotheek. Echter, het aflossingsgedeelte dat maandelijks betaalt wordt gaat niet direct in de aflossing van de hypotheek. Dit blijft op een spaarrekening staan totdat het volledige bedrag kan worden afgelost. Anders dan bij bijvoorbeeld een lineaire hypotheek is dat het af te lossen bedrag gedurende de looptijd gelijk blijft. Er zal dus gedurende de volledige looptijd rente moeten worden betaald over het volledige hypotheekbedrag. Dit levert voordelen op met betrekking tot de hypotheekrenteaftrek. Nadelen van deze hypotheek zijn dat er minder voordeel ontstaat bij een renteverlaging, en wel sneller nadeel bij het verhogen van de hypotheekrente. Beleggingshypotheek Een beleggingshypotheek is een spaarhypotheek waarbij het gespaarde geld belegd wordt. Via een ingewikkelde constructie met een verzekeraar en fondsen die in beheer zijn bij deze verzekeraar, wordt het gespaarde bedrag belegd. Ook hierbij wordt de volledige looptijd rente betaald over het gehele bedrag. Een groot riscio van een beleggingshypotheek is dat door bijvoorbeeld een crisis het rendement dramatisch kan dalen, of zelfs negatief kan worden. Dit kan er voor zorgen dat aan het einde van de looptijd de lening niet kan worden afgelost. Deze hypotheekvorm is vaak in het nieuws geweest in combinatie met de woekerpolisaffaire. 

# Wil je meer informatie over hypotheken?

Vind jouw hypotheekadviseursadviseur op Advieskeuze!