Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

Wat zijn de voordelen van NHG? Vaak is het afsluiten van een NHG-hypotheek voor huizenkopers een aantrekkelijke optie. Dit heeft te maken met de verschillende voordelen, zowel qua kosten als qua zekerheid, die een NHG-hypotheek biedt. NHG geeft je meer zekerheid over de terugbetaling van je hypotheek. Als je door gebeurtenissen als het overlijden van je partner of de beëindiging van een relatie of door arbeidsongeschikt of werkloos te raken, je hypotheeklasten niet meer kunt betalen, biedt NHG een vangnet. Daardoor hoef je niet meteen je woning te koop te zetten. Dat zijn allemaal situaties die je niet ziet aankomen, maar die ervoor kunnen zorgen dat je inkomen plotseling flink keldert. De aanbieder van NHG, de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, zal in die gevallen meekijken hoe ze jouw woonlasten toch weer betaalbaar kunnen maken. Hiervoor kan NHG je bijvoorbeeld de Woonlastenfaciliteit bieden. Dit betekent dat je woonlasten tijdelijk worden verlaagd om deze lastige periode te overbruggen. Je lost de schuld dan af op het moment dat dat weer lukt en maakt daarover nieuwe afspraken met de geldverstrekker. Er gelden wel twee voorwaarden om in aanmerking te komen voor de Woonlastenfaciliteit: Je hebt zelf geen schuld aan het ontstaan van je betaalproblemen (je hebt bijvoorbeeld niet zelf je baan opgezegd). De verwachting is dat je je hypotheeklasten na verloop van tijd wel weer kunt betalen. Door die Woonlastenfaciliteit kan soms een gedwongen verkoop worden voorkomen. Is er toch geen andere uitweg dan je woning te koop aanbieden en blijf je daarna helaas met een restschuld zitten doordat je de woning met verlies hebt verkocht? Dan kan NHG je restschuld onder bepaalde voorwaarden kwijtschelden. Ook dat is een fijne zekerheid die een NHG-hypotheek je biedt. Je loopt daardoor minder risico. Ook als de relatie met je partner over is of een van jullie komt te overlijden. Rentekorting Een ander voordeel is dat je bij een hypotheek met NHG minder rente hoeft te betalen. De zekerheid over de terugbetaling van de hypotheek is namelijk niet alleen voor jou maar ook voor de geldverstrekker fijn. Die loopt minder risico door jou een hypotheek te verstrekken, doordat NHG garant staat voor de terugbetaling van de hypotheek. Ook als jij daar door omstandigheden tijdelijk niet toe in staat bent. Dat belonen geldverstrekkers met een rentekorting, die kan oplopen tot wel 0,5% per jaar. Kleven er ook nadelen aan NHG? Een nadeel is dat het afsluiten van een NHG-hypotheek niet gratis is. Je betaalt hiervoor eenmalige kosten. Daarover hieronder meer. Een ander mogelijk nadeel is dat je bij een kwijtschelding van NHG (na een gedwongen verkoop) een registratie krijgt bij het Bureau Krediet Registratie. Dit kan tot zo’n vijf jaar later je kansen op een nieuwe hypotheek of lening verkleinen. Kosten voor NHG Voor niets gaat de zon op. Ook niet voor een hypotheek met NHG. Je betaalt voor het afsluiten van NHG eenmalige extra kosten. Die bedragen standaard 0,4% (in 2025) van je totale hypotheek. Stel: jouw hypotheek bedraagt € 450.000,- (het maximale bedrag zonder energiebesparende maatregelen om voor NHG in aanmerking te komen). Dan betaal je voor NHG extra kosten van € 1.800,-. Een fijne meevaller is dat je het bedrag aan NHG-kosten mag aftrekken van de belasting. Bovendien verdien je de NHG-kosten vaak al snel terug. Meestal binnen zo’n twee jaar. Je betaalt namelijk een lagere hypotheekrente voor een hypotheek met NHG. Dat levert je op termijn een besparing op, waardoor je de kosten er dus al binnen twee jaar uit hebt. Sluit je een hypotheek met NHG over naar een andere hypotheek met NHG? Dan betaal je alleen NHG-kosten (ook 0,4%) over het bedrag dat je extra leent. Voorwaarden NHG-hypotheek Niet iedereen komt in aanmerking voor een NHG-hypotheek. Hiervoor moet je aan een aantal voorwaarden voldoen. NHG-grens Een NHG-hypotheek kun je alleen afsluiten als je voor je woning niet meer dan € 450.000,- hebt betaald. Dit is de NHG-grens in 2025; de grens wordt jaarlijks bijgesteld en aangepast naar de gemiddelde huizenprijs. Als je een hypotheek voor méér dan dit bedrag afsluit of een woning met een hogere waarde koopt, heb je geen recht op NHG. Hierop geldt één uitzondering: als je energiebesparende maatregelen treft en vanuit je hypotheek betaalt, dan mag je hypotheek hoger zijn om in aanmerking te komen voor NHG. Het maximale NHG-bedrag is dan € 477.000,-. Wel moet je in dat geval het extra bedrag volledig besteden aan energiebesparende voorzieningen. Let op: heb je meer dan € 450.000,- voor de woning betaald, maar komt de taxatiewaarde onder die grens uit? Dan kun je alsnog een NHG-hypotheek aanvragen. Hoofdverblijf Daarnaast is een voorwaarde voor NHG dat het moet gaan om een hypotheek voor een woning die jouw hoofdverblijf is. Je kunt dus geen NHG aanvragen voor bijvoorbeeld een vakantiewoning, een tweede huis of een woning die je verhuurt. Als je een tweede hypotheek afsluit voor jouw hoofdverblijf en daarmee onder de NHG-grens blijft met je totale hypotheek, kun je mogelijk wel een NHG-hypotheek krijgen. Taxatierapport Verder moet je voor de aanvraag van NHG een taxatierapport kunnen laten zien, waaruit blijkt wat de marktwaarde vrij van huur van je woning is. Ook moet uit het taxatierapport blijken dat je de woning zelf gaat gebruiken. Dit taxatierapport moet door een gecertificeerde taxateur zijn uitgebracht. Waarborgcertificaat bij nieuwbouwwoningen Je kunt ook een NHG-hypotheek aanvragen voor een nieuwbouwwoning. In dat geval moet je een waarborgcertificaat voor de woning hebben die is afgegeven door een instelling met een keurmerk van Stichting GarantieWoning. Hoe vraag je NHG aan? Een NHG-hypotheek aanvragen is niet lastig als je dit overlaat aan een hypotheekadviseur. Die kan je niet alleen adviseren over een passende hypotheek (qua rente en voorwaarden), maar weet ook precies of jij in aanmerking komt voor NHG en hoe zo’n aanvraag in zijn werk gaat. Bereken eerst je maximale NHG-hypotheek. Via onze site kun je alvast een indicatie krijgen van het bedrag aan NHG-hypotheek dat je op basis van jouw inkomen kunt lenen. We raden je overigens aan om een afspraak te maken met een van onze financieel adviseurs voordat je echt op huizenjacht gaat. Die kan je bijvoorbeeld ook vertellen wat je hypotheekmogelijkheden zijn als je zzp’er, flexwerker of uitzendkracht bent. Laat een hypotheekadviseur de NHG-aanvraag voor je doen. Hij of zij kan voor je beoordelen of jij aan alle voorwaarden voldoet en kan je goed advies geven over jouw NHG-hypotheek. Daarna zet hij alles in gang om NHG voor je aan te vragen. NHG-hypotheek voor 57+’ers Een NHG-hypotheek is vaak een goede mogelijkheid voor starters om een huis te kopen. Maar ook als je wat ouder bent, kan een NHG-hypotheek interessant zijn. Dat geldt als je naar een andere koopwoning verhuist of als jij en je partner tijdelijk minder inkomsten hebben. Je kunt zowel een NHG-hypotheek nemen bij het afsluiten van een hypotheek voor een nieuwe woning als bij het oversluiten van je bestaande hypotheek. Als je maar aan de voorwaarden voldoet en niet boven de NHG-grens uitkomt. Verder is zo’n hypotheek wellicht een gunstige optie als je na je 56e gaat verhuizen. Vanaf dat moment rekent de geldverstrekker ook met je pensioeninkomen in plaats van alleen naar je huidige inkomen te kijken. Dat kan het lastiger maken om een nieuwe hypotheek te krijgen. Wellicht vergroot NHG dan je mogelijkheden. NHG kijkt onder voorwaarden namelijk naar je werkelijke maandlasten. Daardoor heb je soms meer hypotheekopties dan bij een hypotheek zonder NHG, waardoor je nieuwe woning wellicht beter haalbaar is.

# Wil je meer informatie over hypotheken?

Vind jouw hypotheekadviseur op Advieskeuze! https://www.advieskeuze.nl/hypotheek/zoekresultaat