Depositogarantiestelsel

Het depositogarantiestelsel bepaalt wat er met je geld gebeurt als je bank failliet gaat. Hieronder vind je veelgestelde vragen over deze regeling.

Wat houdt het depositogarantiestelsel in?
Welke regelingen vallen onder het depositogarantiestelsel?
Hoe werkt het depositogarantiestelsel als ik meer rekeningen bij één bank heb?
Geldt in het depositogarantiestelsel de garantie per persoon of rekeninghouder?
Voor welke banken geldt het depositogarantiestelsel?
Voor welke banken geldt het depositogarantiestelsel niet?
Waarschuwt De Nederlandsche Bank mij voor een onveilige bank?
Heb ik recht op rentevergoeding over mijn spaargeld als mijn bank failliet gaat?
Ik heb een spaarrekening bij zowel ABN Amro als MoneYou. Werkt het depositogarantiestelsel dan voor beide?

Wat houdt het depositogarantiestelsel in?

Als een bank met een vergunning van de Nederlandsche Bank (DNB) failliet gaat, garandeert DNB een bedrag per rekeninghouder van maximaal €100.000.

Welke regelingen vallen onder het depositogarantiestelsel?

Spaarrekeningen, betaalrekeningen, deposito's, spaar- en bankbrieven. Alle banken met een vergunning van DNB zijn verplicht deel te nemen aan het depositogarantiestelsel. Daarnaast komen beleggers onder het nieuwe beleggerscompensatiestelsel in aanmerking voor vergoeding van maximaal €20.000, bijvoorbeeld als een Nederlandse bank de voor die beleggers op jouw naam gestelde effecten niet terug zou kunnen geven.

Hoe werkt het depositogarantiestelsel als ik meer rekeningen bij één bank heb?

De garantie geldt niet per rekening, maar per rekeninghouder. Heb je met je partner een en/of-rekening, dan wordt het tegoed op de en/of-rekening in tweeën gesplitst. Dit bedrag tel je bij het saldo van je spaarrekening bij dezelfde bank. Hiervan betaalt DNB je bij faillissement €100.000 terug. Hetzelfde geldt voor je partner (die krijgt dus ook maximaal €100.000 terug). Een eventueel resterend bedrag moet je via de curator zien terug te krijgen. 

Geldt in het depositogarantiestelsel de garantie per persoon of rekeninghouder?

De garantie is per rekeninghouder. De rekening moet dus ook in feite op twee namen staan. Hetzelfde geldt voor rekeningen op naam van minderjarige kinderen. Ook op hen is de garantieregeling van toepassing. Let wel op de bevoegdheid van de rekeninghouders. Is één van de ouders gemachtigd of is hij mederekeninghouder. In het laatste geval wordt dan geacht de helft van het saldo van de ouders te zijn. Dat wordt weer in mindering gebracht op hun garantstelling.

Voorbeeld: Op de rekening van de vader staat €100.000, op de rekening van het minderjarig kind staat €100.000, de vader is mederekeninghouder. De helft van het saldo van de rekening kind wordt geacht van de vader te zijn. Zijn vermogen bij die bank is dan €150.000 waarvan dus maar €100.000 is gerandeerd. Het vermogen van het kind wordt op €50.000 gesteld en dat is 100% gegarandeerd. De totale garantie dus €150.000. Als de vader geen mederekeninghouder was, maar alleen gemachtigde, zou er €200.000 gegarandeerd zijn (het tegoed van €100.000 van de vader en het tegoed van €100.000 van het minderjarige kind).

Voor welke banken geldt het depositogarantiestelsel?

Alle banken - ook buitenlandse - die in Nederland een vergunning van DNB hebben, vallen onder het depositogarantiestelsel. Kantoren van Nederlandse banken die in een andere lidstaat van de Europese Unie zijn gevestigd, vallen ook onder het depositogarantiestelsel van DNB. Bijkantoren van banken uit EU-landen die geen DNB-vergunning hebben, vallen onder de garantieregeling van het land van herkomst. Op de website van DNB kun je vinden welke banken onder deze regeling vallen. Vergelijk de spaarrekeningen en kijk meteen onder welk vergunningstelsel de bank van je keuze valt.

Voor welke banken geldt het depositogarantiestelsel niet?

Banken uit de Europese Unie, Noorwegen, IJsland of Liechtenstein die geen hoofdkantoor in Nederland hebben, vallen onder het depositogarantiestelsel van het eigen land. Banken kunnen op verschillende manieren hun producten aanbieden in ons land:

• Zowel Argenta Spaarbank en Bank of Scotland heeft een zogeheten bijkantoor in Nederland. Dit staat uitsluitend onder liquiditeit- en integriteittoezicht van DNB. De bank is dus officieel gevestigd in een ander land en staat ook onder toezicht van de toezichthouder van dat land. 
  
• Argenta valt onder de Belgische Collectieve Garantieregeling en Bank of Scotland onder de Engelse. Bij een faillissement moet je dus daar aankloppen. De regelingen voorzien ook in de terugbetaling van maximaal €100.000 per rekeninghouder per bank.
  
• Sinds begin 2011 biedt de Estse Bigbank depositorekeningen aan in Nederland. Bigbank heeft, anders dan Argenta en Bank of Scotland, geen vestiging of bijkantoor in Nederland geopend. Het staat dan ook volledig onder toezicht van de Estse toezichthouder. Een bank uit de Europese Unie (of Europese Economische Ruimte) kan namelijk op basis van de vergunning uit het eigen land diensten verrichten in Nederland zonder aanvullende toestemming of vergunning van DNB. De bank staat dus niet onder toezicht van DNB. Bij een faillissement werkt het hetzelfde als bij Argenta en Bank of Scotland: je moet bij het Estse garantiestelsel zijn. Ook die regeling voorziet in de terugbetaling van maximaal €100.000 per rekeninghouder per bank
  

Het verschil tussen beide manieren van bankieren zit 'm in het toezicht van DNB. Als een bank een bijkantoor heeft in Nederland houdt DNB liquiditeit- en integriteittoezicht. Zonder bijkantoor is er geen toezicht van DNB.

Waarschuwt De Nederlandsche Bank mij voor een onveilige bank?

Vanaf het moment dat De Nederlandsche Bank een instelling een vergunning verleent om bancaire activiteiten te verrichten, houdt DNB toezicht op deze instelling. Zo'n bank kan toch in de problemen komen. DNB kan echter geen uitspraak doen over de kwaliteit van banken onder haar toezicht. Strenge geheimhoudingsregels verbieden dit.

Stel, mijn bank gaat failliet. Wat is dan de procedure?Wanneer een in Nederland gevestigde bank failliet gaat, zal DNB via de grote dagbladen rekeninghouders oproepen een verzoek tot terugbetalen in te dienen. Dit moet je binnen vijf maanden na publicatie doen, anders ben je te laat. Binnen drie maanden na de aanmelding krijg je in principe je geld terug bij banken die volledig onder het Nederlandse garantiestelsel vallen. 

Heb ik recht op rentevergoeding over mijn spaargeld als mijn bank failliet gaat?

Je krijgt rente over het spaargeld vergoed tot het moment waarop het faillissement wordt uitgesproken. Na bekendmaking van het faillissement vervalt het recht op rentevergoeding.

Ik heb een spaarrekening bij zowel ABN Amro als MoneYou. Werkt het depositogarantiestelsel dan voor beide?

ABN Amro en MoneYou opereren onder dezelfde bankvergunning, net zoals dat geldt voor bijvoorbeeld RegioBank en Reaal of Delta Lloyd en Ohra Bank. Al deze banken staan onder toezicht van DNB en vallen dus onder de depositogarantieregeling. Heb je bij meerdere handelsnamen van een bij DNB onder toezicht staande onderneming meerdere spaarrekeningen? Dan is de garantieregeling slechts eenmaal van toepassing. Je hebt bij faillissement slechts eenmaal recht op €100.000. In ons spaarrekeningenoverzicht zie je onder welke vergunning de bank valt.