3 manieren om pensioen op te bouwen

Waar bestaat je pensioen straks uit? We geven hier meer informatie over pensioen en de verschillende pensioensoorten.

Pensioen: het inkomen voor je oude dag
Eindloonregeling
Middelloonregeling
Beschikbare premieregeling

Pensioen: het inkomen voor je oude dag

In Nederland hebben we het zogeheten 3-peilersysteem. Je pensioen bestaat uit:

• Staatspensioen (AOW) dat iedereen na zijn of haar 65ste krijgt.
  
• Aanvullend pensioen dat je bij een pensioenfonds of pensioenverzekeraar opbouwt in loondienst en waar je pensioenpremie voor betaalt.
  
• Aanvullend pensioen dat je zelf regelt zoals bijvoorbeeld een lijfrente- of bankspaaruitkering.
  

Pensioen opbouwen bij pensioenfonds of -verzekeraar kan op verschillende manieren. Hier een uitleg over de 3 meest gangbare.

Eindloonregeling

Dit is voor werknemers de meest gunstige regeling. Helaas komt hij nauwelijks meer voor. De reden: het is te duur.

Bij een eindloonregeling wordt er vanuit gegaan dat je je huidige salaris ontvangt vanaf het begin van het dienstverband. Hierdoor bouw je vanaf het begin pensioen op tegen je huidige salaris. Ook al verdiende je aan het begin van je loopbaan waarschijnlijk een stuk minder.

Je bouwt per jaar maximaal 2% van je huidige salaris op. In 40 jaar bouw je dus 40*1,75=70% op over je laatste salaris.

Een voorbeeld: Peter komt op zijn 25e in dienst en verdient €50.000. Op zijn 45e stijgt zijn salaris naar €60.000 en dat verdient hij op zijn 65e nog steeds. Hij heeft dan op zijn 65e aan pensioen opgebouwd: 40 x 1,75% van €60.000 = €42.000 per jaar.

Middelloonregeling

Een middelloonregeling komt tegenwoordig veel vaker voor dan de eindloonregeling. Bij een middelloonregeling bouw je per jaar maximaal 2,25% aan pensioen op over het werkelijke salaris. Meestal is het minder. 
De hierboven genoemde Peter krijgt - uitgaande van dezelfde 1,75% opbouw - 40 x 1,75% van €50.000 = €35.000. Hier komt bij de pensioenopbouw over zijn salarisverhoging gedurende de afgelopen 20 jaar: 20 x 1,75% van €10.000. In totaal ontvangt Peter €35.000 + €3500 = €38.500 pensioen per jaar.

Beschikbare premieregeling

Dit is voor werkgevers de goedkoopste regeling. Van tevoren spreken de werkgever en werknemer een premie af die bestemd is voor pensioenopbouw. Deze premie kan de werknemer dan gaan sparen of beleggen in de pensioenregeling.

Met het uiteindelijke eindkapitaal wordt op de pensioendatum een pensioen aangekocht tegen het dan geldende rentetarief. Het grote nadeel van deze regeling is dat je van tevoren niet weet hoe hoog je pensioen gaat worden. Dat hangt namelijk af van de beleggingsresulaten en het rentetarief waartegen te zijner tijd pensioen wordt aangekocht.