Wij hebben een hypotheek van ong. 300.000 €. Is het verstandig om deze geheel of zoveel mogelijk af te lossen voordat ik met pensioen ga (nog ruim vier jaar)? Wij kunnen per jaar ong. 61.000 € boetevrij aflossen.
Door verkoop van woningen beschikken wij over ruim 220.000 € die wij in willen zetten voor de aflossing van onze hypotheek. Hoe kunnen we dit kapitaal in de tussentijd gunstig laten renderen?
Geachte heer, mevrouw,
Door af te lossen vermindert uw box 3 (vermogensrendementsheffing in de Inkomstenbelasting) en gaat u minder rente aan de bank betalen. Daar tegenover staat dat u minder hypotheek-rente af kunt trekken en geen rente meer ontvangt over uw spaargeld. Uw voordeel van de hypotheekrente-aftrek is echter vrijwel altijd aanzienlijk minder dan het totaal van uw rentebesparing en de belasting die u minder betaalt in box 3. En de rente op spaartegoeden is vrijwel nihil.
Mogelijk kunt u boetevrij nog veel meer aflossen als de hypotheekrente is gestegen. Dat zou de meest rendabele belegging zonder risico zijn. Meestal is een hoger rendement te verwachten als u meer risico neemt. Of het verstandig is meer risico te nemen of beter voorzichtig kunt zijn, hangt er mede af van of u afhankelijk bent van het te investeren bedrag.
Een andere "investering" kan het schenken aan uw kinderen zijn. Dat kan in geld, maar ook "op papier". Wij kunnen u daarbij graag van dienst zijn. Wat u heeft geschonken komt in mindering op uw box 3, terwijl uw kinderen mogelijk hun vrijgestelde bedrag in box 3 nog niet hebben gevuld. En uw kinderen hoeven over reeds geschonken bedragen later geen erfbelasting meer te betalen.
Houd echter wel voldoende spaargeld achter de hand voor mogelijk dure uitgaven. Voor box 3 heeft u ieder een vrijstelling van € 30.000.
Met vriendelijke groet,
P.J.H. Koene
notaris te Vriezenveen
telefoon 0546-200220
[email protected]
De vragen zijn niet goed te beantwoorden door het ontbreken van noodzakelijke informatie zoals is de hypotheek voor de "eigen" woning, op welke datum is de hypotheek aangegaan en hoogte verwacht belastbaar inkomen (box 1 en 3) voor en na pensioen. Alleen hypotheek voor eigen woning is fiscaal aftrekbaar en voor maximaal 30 jaar (voor hypotheken ingegaan voor 1-1-2001 tot maximaal 1-1-2031).
Betaalt u geen of weinig rente omdat u geen of een kleine eigenwoningschuld hebt? Dan is het eigenwoningforfait meestal hoger dan de aftrekbare kosten. U hebt dan recht op een aftrek omdat u geen of een kleine eigenwoningschuld hebt.
Als uit overleggen van nadere informatie en nadien analyse (financiële planning) verstandig is om geheel of zoveel mogelijk de hypotheek af te lossen, heeft het beschikbare kapitaal als doel om op korte termijn (binnen 4 jaar) te besteden voor aflossen hypotheek. Gezien de dan beschikbare korte beleggingshorizon van 4 jaar is het logisch te kiezen voor een belegging met kans op geringe waarde-schommelingen. Daarnaast hangt de keuze van belegging af van uw risico- c.q. beleggingsprofiel.
Henk de Rijk, partner Lancyr Adviesgroep Rijswijk, 070-3907235, [email protected]
Beste heer Dubbelman, uw vraag is er een die op meerdere manieren kan worden beantwoord. Vragen voor nu zijn: hoe ziet uw oudedagsinkomen eruit ? Heeft u al over schenkingen aan de volgende generatie nagedacht? Wat is de waarde van uw woning op dit moment ? Antwoorden die u geeft zijn belangrijke elementen voor de diagnose door een financiele huisarts van Planning Vision. Een behandelplan op basis van uw leefstijl zorgt weer voor financiele rust. Wilt een een afspraak en woont u in de Randstad dan zie u telefoontje graag tegemoet.
Met hartelijke groet,
Paul Jansen MFP
Planning Vision, 0646189406
Geachte heer, deze vraag is zo (helaas) niet te beantwoorden. Het hangt van een aantal factoren af wat voor u de beste oplossing is. Ik adviseer u contact op te nemen met een (onafhankelijke naar mijn mening) adviseur/financieel planner (zoals ik-maar dat terzijde), die u wellicht redelijk snel inzicht kan geven in de voor u beste oplossing. Hartelijke groet, Hubrien Meijaard
Naast de voordelen, lagere maandlast en belastingbesparing Box 3-heffing (vermogensrendementsheffing) zijn er ook nadelen:
-U gaat meer belasting betalen, omreden u minder hypotheekrenteaftrek hebt.
-Een belangrijk nadeel is dat u geld dat u gebruikt om af te lossen voor altijd ‘kwijt’ bent, als u later ooit in een hypotheekvrije huis zit en geld nodig hebt, betaald u voor een lening de veel hogere rente voor consumentenkrediet. Die is dan niet aftrekbaar van de belastingen.
-Als u denkt ooit naar een duurder huis te verhuizen, moet u de winst (de overwaarde) die u maakt op uw huidige huis volledig gebruiken om het nieuwe huis aan te kopen.
Mijn advies is, om een Erkend Hypothecair Planner, niet alleen de huidige financiële situatie te laten berekenen, maar ook uw toekomstige financiële situatie. (dus die vanaf uw pensioendatum).
-Mogelijk heeft u een bepaald bedrag nodig om het pensioen aan te kunnen vullen.
-Daarnaast is het ook verstandig om een bepaald bedrag achter de hand te houden, om toekomstig onderhoud aan uw woning te kunnen laten uitvoeren.
-Mogelijk wilt u in de toekomst uw woning laten aanpassen, waardoor u langer in de woning kunt blijven wonen, ook daarvoor is een reservering nu reeds gewenst
-Tot € 30.000 (per persoon) eigen vermogen wordt niet in Box 3 belast.
Voor nadere informatie: www.hypothecairplanner.nl/ of bij Jacques A. de Bot EHP, 035-5313388/06-53176662