Gegeven antwoorden
Keuze tussen financieel planner of vermogensadviseur
Beste mevrouw, geld helpt om prettig te leven.Tegelijkertijd kan geld ook voor onrust zorgen, zeker bij grote veranderingen. Denk in uw situatie aan verhuizen. Want geldgebrek levert stress op, maar het hebben van vermogen net zo goed!
Kriebelt er financiële onrust? Ga dan eens met uw financiële huisarts praten. Ik help u aan duidelijkheid, zodat u weet waar u staat en wat uw financiële ruimte is. Nu en in de toekomst. U kunt mij bij belangrijke financiële beslissingen raadplegen. Zodat u goed geïnformeerd uw keuzes maakt. Toegegeven, er zijn leukere dingen om te doen. Maar het geeft wel rust en dat is veel waard.
Graag deel ik mijn als financiele huisarts opgedane ervaringen in dit soort situaties. Waarbij elke situatie uniek is.
Hartelijke groet,
Paul Jansen MFP
financiele huisarts
www.planningvision.nl
Overwaarde gebruiken als lening
Podcast Financiële huisarts @ Unity / Westbusiness Radio
December 2019
Steeds meer ouders verstrekken een lening aan hun kinderen; zij hebben veel geld op de bank staan waar ze nauwelijks rente over krijgen. Sterker nog, het ziet er naar uit dat er binnenkort rente aan banken betaald moet gaan worden voor het aanhouden van spaargelden.
Hoe mooi is het dan als er een alternatief is waarbij én een hogere rente kan worden verkregen én zij hun kinderen kunnen helpen. Bijkomend voordeel is nog dat in veel gevallen de overheid hier een handje bij helpt. Met andere woorden: een win-win-situatie.
Hoe ziet een familielening eruit? De ouders lenen het spaargeld wat ze over hebben uit aan hun kinderen. Zij investeren dit geleende geld ieder in hun woning. Eén kind om te verbouwen, een ander kind om een huis te kopen. Uiteraard worden de spelregels vastgelegd in een overeenkomst. Ook handig als de Belastingdienst om een toelichting vraagt.
Voor de kinderen is de rente op de lening aftrekbaar. Maar dan moet de lening in maximaal 360 maanden worden afgelost.
De ouders hebben doorgerekend dat het voordeel van een familielening groter wordt naarmate de rente hoger is. De kinderen kunnen de rente aftrekken van hun belastbaar inkomen. Eventueel kunnen de ouders de rente terugschenken aan hun kinderen door gebruik te maken van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling van nu bijna € 5.500. Het moment van de schenking moet wel los staan van rente die betaald is aan de ouders. Dus niet allebei in de laatste week van december!
Ik zal een voorbeeld geven:
Het ouderpaar Camiel en Anne hebben geld op een bankrekening staan waar zij momenteel 0,1% rente op krijgen. Hun kind Simone wil een woning kopen en klopt bij haar ouders aan. Camiel overlegt met zijn financiële huisarts en kan, zonder zelf tekort te komen, Simone € 100.000 lenen tegen 6% rente. Elk jaar moet Simone € 6.000 betalen aan haar ouders. Deze rente is aftrekbaar. Zij valt met haar inkomen in de derde schijf van de inkomstenbelasting en dus is de rente tegen ongeveer 38% aftrekbaar. Per saldo bedraagt de netto rente daardoor circa € 3.700.
Camiel ontvangt € 6.000, dat is dus 6% rendement over een ton – waar hij tot nu toe slechts 0,1% rente ontving over zijn spaargeld.
Camiel helpt zijn dochter nog meer.
Hij schenkt de netto-rente van € 3.700 weer onbelast terug.
Simone moet ook aflossen op de lening, dit is minimaal circa € 3.300 per jaar. Deze aflossing wordt ook deels onbelast terug geschonken. Er resteert immers nog een deel van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling (weet u nog circa
€ 5.500 waarvan in dit voorbeeld pas € 3.700 is gebruikt ?).
Deze situatie levert dus een win-win-situatie op; de ouders hebben een rendement van circa 3% per jaar, waar zij voorheen 0,1% rendement genoten en hun kind betaalt per saldo geen rente en nauwelijks aflossing.
Het verstrekken van een familielening van ouders aan kinderen voor de eigen woning, kan zowel voor de ouders als voor de kinderen een voordeel met zich meebrengen. Door de renteaftrek kan in feite het rendement op het spaargeld van de ouders worden verbeterd.
Daarnaast wijs ik erop dat er in het kader van de belastingheffing in box 3 momenteel voorstellen liggen voor een aanpassing die vanaf 2022 ook van invloed kan zijn op de familielening. Bent u voornemens om een familielening voor de financiering van een woonhuis af te sluiten, laat u dan adviseren door een financiële huisarts.
Aflossen onmogelijk vanwege spaarhypotheek
Beste pensioengerechtigden, sinds 1 april 2017 heeft u de mogelijkheid om de spaarpolis onbelast af te kopen. U dient dan wel de opgebouwde waarde in de spaarpolis aan te wenden voor aflossing op de hypotheek. Let hierbij op mogelijke boeterente.
Met het nu aanwezige spaargeld kan wellicht de restantschuld van de spaarhypotheek wordt afgelost. Daarna kunt u dan zonder spaarhypotheek wel gaan aflossen op uw aflossingsvrije hypotheek. Of oversluiten naar een lagere rente. Maar of dat past in uw netto besteedbare inkomen elke maand, kan ik nu nog niet beoordelen. Als financiele huisarts kan ik voor berekenen of extra aflossen met eigen spaargeld wel zo nuttig is.
Met hartelijke groet,
Paul Jansen | Planning Vision
www.planningvision.nl
Verhuizen naar serviceappartement
Beste heer of mevrouw, als financiele huisarts schrijf ik, na een gedegen diagnose, een financieel behandelplan waarin al uw wensen en doelen worden genoemd en waarover wordt geadviseerd. Zo zal het netto-besteedbaar inkomen per maand een leidend karakter hebben. Het vermogen kan worden aangewend voor aanvulling op het inkomen. Voor de overtollige middelen zijn de wensen en doelstellingen van eminent belang. Wellicht is rendement halen niet van belang (blijkend uit het behandelplan), maar veeleer de risicoloze graad van de belegging. Voor meer informatie ga ik graag met u in gesprek
Met hartelijke groet,
Paul Jansen - financiele huisarts bij www.planningvision.nl 0646189406
Voor- en nadelen van prepensioen
Geachte heer/mevrouw, wat de voor-of nadelen zijn van een prepensioen vanaf uw 64e levensjaar is zonder een integraal behandelplan opgesteld door bijvoorbeeld een financiele huisarts, zijn niet zo eenvoudig te benoemen, laat staan u te adviseren. Denkt u bijvoorbeeld aan: wat heb ik netto per maand aan besteedbaar inkomen nodig voor het leven dat ik wil leiden, hoe zit mijn hypotheek in elkaar, heb ik spaargeld of belegd vermogen dat kan zorgen voor extra inkomsten, heb ik nog andere inkomensvoorzieningen zoals een lijfrenteverzekering....kortom, met een planmatige aanpak heeft u een helder overzicht en kunt u dus de voor- en nadelen van een vervroegd pensioen overzien en de voor u juiste beslissing nemen.
Voor een gratis eerste diagnose-afspraak kunt u contact opnemen met Planning Vision, financiele huisarts, 06 46189406
Met vriendelijke groet,
Paul Jansen
Wel of niet aflossen van de hypotheek
Beste heer Dubbelman, uw vraag is er een die op meerdere manieren kan worden beantwoord. Vragen voor nu zijn: hoe ziet uw oudedagsinkomen eruit ? Heeft u al over schenkingen aan de volgende generatie nagedacht? Wat is de waarde van uw woning op dit moment ? Antwoorden die u geeft zijn belangrijke elementen voor de diagnose door een financiele huisarts van Planning Vision. Een behandelplan op basis van uw leefstijl zorgt weer voor financiele rust. Wilt een een afspraak en woont u in de Randstad dan zie u telefoontje graag tegemoet.
Met hartelijke groet,
Paul Jansen MFP
Planning Vision, 0646189406
Financieel advies mbt immigratie
Beste vragensteller, wenst u een echt onafhankelijk en integraal advies dat alle door u genoemde en ook niet genoemde aspecten meeneemt ? Kijk dan even op mijn website voor een eerste indruk.
Met hartelijke groet,
Paul Jansen
www.planningvision.nl
Bankspaarhypotheek en eigen geld
Goed dat u deze vraag stelt. U kunt tijdens de looptijd van uw bankspaarhypotheek een extra inleg doen. Dat gebeurt dan op uw bankspaarrekening. Dit kan fiscale gevolgen hebben. De extra inleg die u in een willekeurig rekeningjaar doet, mag volgens de algemene fiscale regels nooit hoger zijn dan 10 keer de laagste inleg in enig ander jaar. De inleg over de gehele looptijd moet dus binnen een zogenoemde bandbreedte blijven van 1:10. De ING heeft er echter voor gekozen dat de inleg die u in een willekeurig rekeningjaar doet, nooit hoger mag zijn dan 7 keer de laagste inleg in enig ander rekeningjaar. De inleg over de gehele looptijd moet dus binnen een zogenoemde bandbreedte blijven van 1:7.
Extra inleg of de looptijd verkorten kan een flinke besparing opleveren. Dit kost in eerste instantie liquiditeiten maar kan flink wat opleveren. En wat betekent dit voor uw lifestyle ? Graag bereken ik dit met u.
Met hartelijke groet,
Paul Jansen | Planning Vision