Zakelijk vastgoed financieren: meer mogelijk dan je denkt

Voor veel ondernemers is de aankoop van een bedrijfspand een logische stap in de groei van hun onderneming. Toch heerst er vaak het misverstand dat je alleen in aanmerking komt voor zakelijke financiering wanneer je onderneming sterke jaarcijfers kan overleggen. In werkelijkheid ligt dat genuanceerder. De waarde van het aan te kopen pand, oftewel de taxatiewaarde, speelt een minstens zo belangrijke rol. In dit artikel lees je hoe zakelijke vastgoedfinanciering werkt, welke mogelijkheden er zijn, en waar je als ondernemer op moet letten. Wat is zakelijke vastgoedfinanciering? Zakelijke vastgoedfinanciering is een lening die je als ondernemer afsluit voor de aankoop, verbouwing of herfinanciering van een bedrijfspand. Denk hierbij aan een kantoorruimte, winkelpand of bedrijfsunit. Deze financiering wordt verstrekt in de vorm van een zakelijke hypotheek of zakelijk krediet. Banken, alternatieve geldverstrekkers en fintech-aanbieders bieden verschillende opties aan, elk met hun eigen voorwaarden en beoordelingscriteria. De rol van taxatiewaarde In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, kijken financiers niet alleen naar je jaarcijfers. Zeker bij de aankoop van vastgoed voor eigen gebruik kan de taxatiewaarde van het pand doorslaggevend zijn. De meeste banken verstrekken zakelijke hypotheken tot 65% à 85% van de taxatiewaarde. Dat betekent dat de waarde van het onderpand een grote invloed heeft op de maximale leencapaciteit. Dit opent deuren voor startende ondernemers of bedrijven met beperkte winsthistorie, mits het onderpand voldoende zekerheid biedt. Een taxatierapport moet altijd worden opgesteld door een erkend taxateur en voldoen aan de eisen. Het rapport geeft financiers inzicht in de marktwaarde van het pand en de staat van onderhoud. Voor de eerste verkenning volstaat soms een waardebepaling, maar bij een daadwerkelijke financieringsaanvraag is een officieel rapport verplicht. Eigen inbreng en Loan-to-Value (LTV) Financiers verstrekken zelden een lening voor 100% van de aankoopsom. Je hebt dus vrijwel altijd eigen geld nodig. De verhouding tussen het geleende bedrag en de taxatiewaarde van het pand wordt uitgedrukt in de zogenoemde Loan-to-Value (LTV). Bij zakelijke vastgoedfinanciering ligt dit meestal tussen de 70% en 90%. Hoe lager de LTV, hoe kleiner het risico voor de financier en hoe gunstiger de rentevoorwaarden kunnen uitvallen. Waar kijken financiers naar? Naast de taxatiewaarde en eigen inbreng beoordelen financiers je aanvraag op basis van een aantal andere factoren. Denk hierbij aan de cashflow van je onderneming, de branche waarin je actief bent, je ondernemerservaring en het doel van de financiering. Bij verhuur van het pand zijn de voorwaarden vaak gunstiger dan bij eigen gebruik, omdat de huurinkomsten voor extra zekerheid zorgen bij de financier. Een goed onderbouwd ondernemersplan is essentieel. Hierin beschrijf je onder andere hoe je de maandlasten gaat dragen, wat je plannen zijn met het pand en hoe je bedrijf zich de komende jaren ontwikkelt. Dit helpt om vertrouwen te wekken bij de kredietverstrekker. Financieringsmogelijkheden Er zijn grofweg twee routes: via een bank of via een alternatieve financier. Banken zoals Rabobank, ING en ABN AMRO bieden solide producten met lange looptijden en scherpe rentes. Wel stellen zij vaak hogere eisen aan de financiële situatie van je bedrijf. Alternatieve financiers, zoals New10, Domivest, RNHB en nog veel meer zijn sneller en flexibeler. Zij kijken vaak meer naar het onderpand en minder naar je jaarcijfers. Dit maakt hen interessant voor ondernemers die buiten het traditionele bankprofiel vallen. Kosten en fiscale aspecten Bij zakelijke financiering krijg je te maken met diverse kosten, zoals taxatiekosten, notariskosten en eventueel advies- of afsluitkosten. Ook moet je rekening houden met overdrachtsbelasting, die momenteel 10,4% bedraagt voor niet-woningen. Aan de andere kant zijn er ook fiscale voordelen. Zo zijn de rente en kosten van een zakelijke lening fiscaal aftrekbaar. Daarnaast kun je in aanmerking komen voor investeringsaftrek (zoals de KIA of EIA) wanneer je investeert in energiezuinig of duurzaam vastgoed. Conclusie Zakelijke vastgoedfinanciering biedt meer mogelijkheden dan veel ondernemers denken. Zeker wanneer je pand gebruikt voor eigen bedrijfsvoering, kun je – zelfs met beperkte jaarcijfers – financiering krijgen op basis van de taxatiewaarde. Het is essentieel om je goed te laten adviseren en verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken. Met de juiste voorbereiding en strategie is zakelijk vastgoed een haalbare en slimme investering in de toekomst van je onderneming. Wil je weten wat jij kunt lenen voor jouw zakelijke pand? Laat je situatie vrijblijvend beoordelen door een erkend adviseur.