Wat kunt u met uw oude kapitaalverzekering?

Onlangs verscheen er op onze website al een artikel over wat u met uw oude lijfrente kunt doen. In dit artikel kijken we naar een ander veelvoorkomend product uit het verleden: de kapitaalverzekering. We bespreken wat dit product precies is, waarom het verstandig is uw oude kapitaalverzekering periodiek te heroverwegen, en welke mogelijkheden u heeft als u zo’n polis in bezit heeft. Wat is een kapitaalverzekering? Een kapitaalverzekering is een financieel product waarbij u gedurende de looptijd premie betaalt of eenmalig een koopsom stort, met als doel dat er op een vooraf afgesproken einddatum een bedrag ineens wordt uitgekeerd. De opbouw kan via sparen of beleggen plaatsvinden en in sommige polissen is sprake van garanties, zoals een minimumkapitaal of gegarandeerd rendement. Een kapitaalverzekering kan verpand zijn aan een hypotheek. In dat geval wordt de uitkering op de einddatum gebruikt om (een deel van) de hypotheek af te lossen. Fiscaal gezien gaat het dan vaak om een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), waarbij de uitkering onder voorwaarden is bestemd voor de eigen woning. Is de kapitaalverzekering niet verpand, dan valt deze meestal onder box 3. Het kapitaal is dan in principe vrij besteedbaar en de uitkering wordt doorgaans niet apart belast op het moment van uitkering (de waarde telt tijdens de looptijd wel mee in box 3). Verleden: vaak afgesloten voor aflossing hypotheek Veel kapitaalverzekeringen zijn in het verleden afgesloten om later (een deel van) de hypotheek af te lossen. Dit was vooral vóór 2013 gebruikelijk De reden was tweeledig: enerzijds bouwde men een vermogen op om de hypotheekschuld in één keer te kunnen voldoen, anderzijds bleef de hypotheek gedurende de looptijd onverminderd hoog waardoor men optimaal profiteerde van de hypotheekrenteaftrek. Zo combineerde men destijds fiscale voordelen met (optimistische) vermogensopbouw. Destijds werd vaak gerekend met optimistische rendementen: illustraties van 8, 10 of zelfs 12% kwamen geregeld voor. In de praktijk bleken die verwachtingen vaak niet haalbaar. Ook speelden bij oudere producten regelmatig hogere kosten, wat het uiteindelijke rendement drukte. Tegenwoordig bestaan er alternatieven zoals banksparen voor vermogensopbouw, die vaak transparanter zijn en lagere kosten kennen. Veel consumenten zitten echter nog met die oudere polissen uit het verleden. Reden te meer om na te gaan of uw oude kapitaalverzekering nog wel voldoet aan uw verwachtingen. Uw mogelijkheden bij een lopende kapitaalverzekering Heeft u een kapitaalverzekering die nog langere tijd loopt? Dan is het verstandig om af en toe te toetsen of de polis nog aansluit bij uw situatie, risicoprofiel en doelen. Bij beleggingspolissen kan het gekozen profiel bijvoorbeeld niet meer passen bij uw wensen of levensfase. Ook kunnen kosten relatief hoog zijn of kan het rendement achterblijven. Ook is het relevant om na te gaan of uw verzekering een (deels) gegarandeerde opbouw kent, bijvoorbeeld in de vorm van:

• een gegarandeerd jaarlijks rendement (garantierendement),
• een gegarandeerd kapitaal op de einddatum, of
• winstdeling (op basis van resultaten van de verzekeraar).

Deze garanties kunnen van invloed zijn bij de beoordeling of het verstandig is om het product te behouden of aan te passen. Een adviseur helpt u bij het inventariseren van deze aspecten en kan samen met u beoordelen of het zinvol is om de bestaande polis voort te zetten of een ander product te beschouwen, zoals een bancair product. Let ook op of er binnen uw kapitaalverzekering een overlijdensdekking (ORV) is meeverzekerd. Bij wijzigen, premievrij maken of oversluiten kan deze dekking (deels) vervallen, terwijl dit voor uw nabestaanden juist belangrijk kan zijn. Als de einddatum nadert Naarmate de einddatum van uw kapitaalverzekering in zicht komt, verschuift de aandacht van groei naar kapitaalbehoud. Hoe korter de resterende beleggingshorizon, des te minder tijd is er om eventuele verliezen te herstellen. Daarom kan het verstandig zijn om in de laatste jaren het beleggingsrisico geleidelijk af te bouwen, zodat een onverwachte beursdaling vlak voor de einddatum uw opgebouwde kapitaal niet sterk beïnvloedt. U kunt bijvoorbeeld overstappen naar een minder risicovol fonds binnen de polis, of – als de polisvoorwaarden het toelaten – de waarde tijdig veiligstellen. Tegelijk is het belangrijk om te kijken naar uw plannen na de einddatum. Heeft u het geld dan direct nodig, of wilt u het vermogen juist langer laten staan (bijvoorbeeld als aanvulling op uw pensioen)? In dat laatste geval kan het verstandig zijn om nu alvast te bekijken of er betere alternatieven zijn om uw vermogen verder op te bouwen, bijvoorbeeld via een bancaire oplossing. Wat gebeurt er bij de einddatum? Op de einddatum (expiratie) stopt de polis automatisch. Ongeveer drie maanden vooraf ontvangt u meestal bericht van de verzekeraar over de waarde en het uitkeringsproces. Op de einddatum wordt het kapitaal doorgaans in één keer uitgekeerd. Omdat het hier om een box 3-polis gaat, is de uitkering meestal netto: u betaalt er doorgaans geen inkomstenbelasting over op dat moment (de waarde telde tijdens de looptijd wel mee in box 3). Na uitkering kunt u het geld bijvoorbeeld gebruiken voor: Doorgaan met opbouwen: sparen of beleggen via een bancaire oplossing. In sommige situaties kunt u (een deel) binnen uw jaar- of reserveringsruimte storten in een lijfrenteproduct en mogelijk belastingvoordeel benutten.

• (Extra) aflossen op uw hypotheek: dit kan uw maandlasten verlagen. Let wel op: u mag vaak maar beperkt boetevrij aflossen.
• Vrij besteden of op uw eigen rekening storten: u houdt flexibiliteit en bepaalt zelf het bestedingsdoel.
• Houd er rekening mee dat een eventuele ORV-dekking vaak stopt op de einddatum of vervalt zodra de polis is uitgekeerd. Wilt u nabestaanden ook daarna blijven beschermen, neem dit dan tijdig mee.

Laat uw kapitaalverzekering beoordelen door Advitas Zoals u ziet, zijn er veel keuzemogelijkheden en aandachtspunten bij kapitaalverzekeringen. Elke situatie is uniek en vraagt om maatwerk. De adviseurs van Advitas zijn gespecialiseerd in levensverzekeringen, vermogensopbouw én hypotheekadvies. Wij kijken graag met u mee om te beoordelen of uw kapitaalverzekering nog aansluit bij uw doelen en uw huidige situatie. Bijvoorbeeld: past het beleggingsrisico nog bij u, zijn de kosten redelijk, en is het product nog een logische manier om vermogen op te bouwen? Dit kunnen wij in een kort telefonisch gesprek met u doornemen, zonder dat u direct ergens aan vast zit. Plan een vrijblijvend oriënterend gesprek Wilt u weten of uw kapitaalverzekering nog past bij uw persoonlijke situatie? Maak dan een vrijblijvende afspraak met een van onze online adviseurs. Dat kan eenvoudig telefonisch via 072-3034825 of per e-mail via [email protected].