Wat kan er nog met uw hypotheek na uw 57e?

Vanaf uw 57e verjaardag gelden er andere rekenmethoden voor het afsluiten of aanpassen van een hypotheek, bijvoorbeeld als u overwaarde wilt benutten, uw hypotheek wilt oversluiten of wilt verhuizen. Toch betekent dit niet dat er vanaf uw 57e niets meer mogelijk is. Integendeel: uit recente cijfers van Hypotheken Data Netwerk (HDN) blijkt dat gepensioneerden, die volledig worden getoetst op pensioeninkomen, nog steeds goed zijn voor bijna 10% van alle hypotheekaanvragen in de afgelopen twaalf maanden. Hieruit blijkt dat er zelfs na het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd nog ruimte kan zijn om woonplannen te realiseren. Vanaf 57 jaar wordt voor het eerst ook gekeken naar het verwachte pensioeninkomen bij het bepalen van de leencapaciteit. Dat beperkt soms de leencapaciteit, maar sluit nieuwe kansen niet uit. Hoewel er ook na uw 57e nog volop financieringsmogelijkheden kunnen zijn, geldt doorgaans dat er vóór uw 57e ruimere mogelijkheden zijn. In dit artikel leest u waar u rekening mee moet houden en waarom het verstandig kan zijn om tijdig uw opties te verkennen, vooral als u en/of uw partner nog jonger dan 57 jaar zijn. Hypotheek na uw 57e: wat verandert er? Wanneer u een hypotheek aanvraagt terwijl u binnen tien jaar met pensioen gaat, houdt de bank nu al rekening met uw toekomstige pensioeninkomen. Concreet betekent dit dat vanaf uw 57e levensjaar (globaal tien jaar voor de AOW-leeftijd) geldverstrekkers niet meer alleen naar uw huidige inkomen kijken, maar ook naar wat uw inkomen naar verwachting zal zijn zodra u met pensioen bent. Het is belangrijk om te weten dat het pensioeninkomen vaak een stuk lager ligt dan het inkomen uit werk. Volgens De Nederlandsche Bank ligt het inkomen uit AOW en aanvullende pensioenen gemiddeld op 60% van het werkzame inkomen. Dit betekent dat uw maximaal te verkrijgen hypotheek vanaf 57 jaar doorgaans lager uitvalt dan wanneer de hypotheek vóór uw 57e levensjaar volledig op uw actuele inkomen wordt getoetst. Een ander aspect om rekening mee te houden is dat als u 30 jaar renteaftrek heeft gehad op uw hypotheek, u voor dat deel niet langer renteaftrek geniet. De termijn van 30 jaar eindigt voor veel mensen op het moment dat zij bijna met pensioen gaan of net met pensioen zijn gegaan. Dit kan uw leencapaciteit verder verlagen. Dit geldt vooral voor aflossingsvrije hypotheken. Tijdig handelen kan uw hypotheekopties vergroten Heeft u plannen om te verhuizen, uw hypotheek te verhogen (bijvoorbeeld voor een verbouwing of verduurzaming) of een aflossingsvrij deel te verlengen? Dan is het verstandig om vóór uw 57e te verkennen wat er kan. Zolang uw volledige werkinkomen meetelt, is de ruimte vaak groter dan wanneer er op pensioeninkomen wordt getoetst. Wachten tot na uw 57e verjaardag kan betekenen dat u – bij een gelijkblijvend inkomen uit werk – aanzienlijk minder kunt lenen. Bij zelfstandigen daalt de leencapaciteit vaak een nog stuk harder wanneer zij op pensioeninkomen worden getoetst. Het verwachte pensioeninkomen uit de eerste drie pijlers bedraagt volgens De Nederlandsche Bank voor zelfstandigen gemiddeld 46% van het eerdere inkomen, tegenover 60% voor werknemers. Wat als u nu al 57 jaar of ouder bent? Als u nu al 57 jaar of ouder bent, wordt er, zoals eerder benoemd, rekening gehouden met uw verwachte pensioeninkomen. Als dit (gezamenlijke) inkomen toereikend is, zal de financiering worden verstrekt en kunnen uw woonwensen vervuld worden. Als echter blijkt dat het pensioeninkomen niet voldoende is, kan een toetsing op werkelijke lasten een mogelijke oplossing bieden. Samenvattend: Wat kan er nog met uw hypotheek? Als u of uw partner de 57-jarige leeftijd nadert, is het verstandig om alvast na te denken over uw toekomstige woonwensen, zoals verhuizen, verbouwen of het herfinancieren van een aflossingsvrije hypotheek. Door uw plannen tijdig te bespreken met een hypotheekadviseur, kunt u nagaan of deze wensen ook haalbaar blijven zodra de 57-grens is bereikt. Wanneer u vóór uw 57e actie onderneemt kan uw maximale leencapaciteit mogelijk hoger uitvallen. Bent u 57 jaar of ouder, dan kan het nog steeds verstandig zijn om op tijd aan de bel te trekken. In eerste instantie wordt bekeken of uw woonwensen haalbaar zijn op basis van de reguliere toetsing. Is dat niet het geval, dan kan worden onderzocht of toetsing op werkelijke lasten is toegestaan en uitkomst biedt. Daarbij kijkt de geldverstrekker naar de daadwerkelijke maandlasten in plaats van de genormeerde lasten die zijn gebaseerd op een volledige annuïtaire aflossing in 30 jaar. Als gevolg van die aangepaste toetsing kan de maximale leencapaciteit hoger uitvallen. Vrijblijvend adviesgesprek Heeft u nog plannen of wensen om uw woonsituatie aan te passen, zoals verhuizen, verbouwen of het aanpassen van een aflossingsvrije hypotheek? Dan is het verstandig om tijdig uw opties te verkennen. Onze adviseurs bij Advitas kunnen vrijblijvend samen met u de mogelijkheden doornemen en bekijken wat er voor u haalbaar is. Benieuwd naar uw mogelijkheden? Onze adviseurs nemen graag vrijblijvend met u door wat er binnen uw situatie haalbaar is.