Wat als je arbeidsongeschikt raakt met een hypotheek? Zo voorkom je financiële stress

Niemand denkt er graag over na: arbeidsongeschiktheid. Toch raakt één op de zes Nederlanders ooit (tijdelijk) arbeidsongeschikt. En als je een hypotheek hebt, kan dat grote financiële gevolgen hebben. Terwijl je inkomen daalt, blijven de maandlasten gewoon doorlopen. Wat betekent dat precies voor jouw hypotheek, en wat kun je doen om het risico te beperken? Wat gebeurt er met je inkomen als je arbeidsongeschikt raakt? Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, verandert je financiële situatie vaak flink. In loondienst: je werkgever betaalt meestal de eerste twee jaar (gedeeltelijk) je loon door. Daarna val je mogelijk onder de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen). Afhankelijk van je arbeidsongeschiktheidspercentage krijg je dan een WGA- of IVA-uitkering, die vaak lager is dan je oorspronkelijke inkomen. Zelfstandig ondernemer: als ondernemer heb je geen recht op een WIA-uitkering. Zonder eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan je inkomen dus letterlijk naar nul zakken. In beide situaties kan je besteedbaar inkomen zomaar 30% tot 50% lager worden. En dat terwijl je hypotheek, energiekosten en boodschappen gewoon doorlopen. Wat betekent arbeidsongeschiktheid voor je hypotheek? Wanneer je inkomen plotseling daalt, wordt het betalen van je maandlasten een uitdaging. Bij langdurige arbeidsongeschiktheid kunnen de gevolgen nog groter zijn:

• Je kunt minder lenen bij een eventuele verhuizing of oversluiting.
• Je loopt het risico op betalingsachterstanden, met mogelijke BKR-registratie als gevolg.
• In het uiterste geval kan de bank ingrijpen als je structureel niet meer kunt betalen.

Daarom is het verstandig om vooraf te bekijken wat er gebeurt als je (tijdelijk) minder inkomen hebt. Zo houd je grip op je financiële situatie, ook in onzekere tijden. Welke vangnetten zijn er? Gelukkig zijn er verschillende manieren om je inkomen te beschermen: 1. WIA-uitkering Als je in loondienst werkt, val je na twee jaar ziekte vaak onder de WIA. De hoogte van de uitkering hangt af van hoeveel je nog kunt werken. Hoe lager je arbeidsongeschiktheid, hoe minder uitkering je krijgt. Veel mensen vallen daardoor terug op een inkomen waarmee de hypotheeklasten moeilijk te dragen zijn. 2. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) Voor zelfstandigen is een AOV eigenlijk onmisbaar. Deze verzekering keert maandelijks een bedrag uit als je (deels) arbeidsongeschikt raakt. Je bepaalt zelf het verzekerde bedrag, de wachttijd en de looptijd. Ook werknemers kunnen vrijwillig een AOV afsluiten om inkomensverlies te beperken. 3. Woonlastenverzekering Een woonlastenverzekering is speciaal bedoeld om (een deel van) je hypotheeklasten op te vangen bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Deze verzekering is vaak voordeliger dan een volledige AOV, maar keert meestal maar een beperkt aantal jaren uit. Toch kan het net dat beetje rust geven in een onzekere periode. Wat kun je nu al doen? Een paar slimme stappen kunnen veel verschil maken:

• Laat je inkomen testen: wat gebeurt er als je 40% minder gaat verdienen?
• Controleer of je buffer groot genoeg is om enkele maanden vaste lasten te overbruggen.
• Herzie je verzekeringen: misschien ben je al deels verzekerd via je werkgever of partner.

Vraag professioneel hypotheekadvies: een adviseur kan precies berekenen wat jouw risico is bij arbeidsongeschiktheid en welke oplossingen daarbij passen. Tot slot: zekerheid geeft rust Arbeidsongeschiktheid is niet iets waar je dagelijks bij stilstaat. Maar juist door nu even te kijken naar de mogelijke gevolgen, voorkom je financiële stress later. Of je nu starter bent, doorstromer of ondernemer: een goed doordacht vangnet geeft rust en zekerheid. Wil je weten hoe jouw hypotheeklasten eruitzien als je (tijdelijk) arbeidsongeschikt raakt? Neem gerust contact op. Samen kijken we hoe jij je woonlasten betaalbaar houdt, wat er ook gebeurt.