Voorkom onderverzekering na een verbouwing of uitbouw van uw woning

Heeft u onlangs uw woning vergroot met een aanbouw, uitbouw of andere verbouwing – of staat er binnenkort een verbouwing op de planning? Dan is het verstandig om ook weer even naar uw opstalverzekering te kijken, zodat de dekking aansluit bij de (toekomstige) waarde van uw woning. Na een verbouwing kan de waarde van uw woning immers flink stijgen. Als het verzekerde bedrag niet wordt bijgewerkt, loopt u het risico onderverzekerd te zijn. Onderverzekering betekent dat het verzekerde bedrag van uw woning lager is dan de werkelijke herbouwwaarde – het bedrag dat nodig is om uw huis na bijvoorbeeld brand volledig opnieuw op te bouwen. Wat is onderverzekering en waarom is het risicovol? Onderverzekering houdt in dat u bij schade niet de volledige herstelkosten vergoed krijgt, omdat uw dekking te laag is. Stel, na uw uitbouw is de herbouwwaarde van uw woning € 400.000, maar uw opstalverzekering dekt nog € 280.000. Dan bent u voor slechts 70% verzekerd. Bij een schadebedrag van € 15.000 zou de verzekeraar in dat geval ook maar rond € 10.500 uitkeren Waarom is dit risico extra hoog na een verbouwing? Ten eerste verhoogt een verbouwing de waarde van uw huis aanzienlijk. Een nieuwe aanbouw, dakkapel of luxe keuken voegt waarde toe. Geeft u dit niet door aan uw verzekeraar, dan blijft het oude verzekerde bedrag staan en ontstaat er onderverzekering. Daarnaast zijn de kosten van bouwmaterialen en arbeid de afgelopen jaren sterk gestegen. Hierdoor is de herbouwwaarde van woningen toegenomen, ook zonder verbouwing. Veel mensen denken dat hun woonverzekering die stijging automatisch meeneemt, maar dat is niet altijd het geval. Een jaarlijkse indexering door de verzekeraar biedt doorgaans wel een oplossing voor dit risico, maar niet voor de waardestijging die voortkomt uit een verbouwing. Tijdens de verbouwing Bij een verbouwing ontstaan extra risico’s. Let daarom op de volgende aandachtspunten:

• Is de aannemer verzekerd? Uw eigen opstalverzekering biedt meestal geen dekking voor schade die een aannemer tijdens de werkzaamheden veroorzaakt. Controleer of uw aannemer een zogeheten CAR-verzekering (Construction All Risk) heeft. Dit is een verzekering die schade tijdens de bouw of verbouwing dekt. Extra zekerheid biedt het wanneer de aannemer is aangesloten bij een garantiefonds of keurmerk, zodat u beschermd bent tegen verborgen gebreken of een faillissement van de aannemer tijdens de bouw.  Als opdrachtgever bent u in de basis verantwoordelijk om te zorgen dat er tijdens de verbouwing voldoende dekking aanwezig is. Heeft uw aannemer geen CAR-verzekering, of voert u (een deel van) de verbouwing in eigen regie uit, dan kunt u als huiseigenaar zelf een particuliere CAR-verzekering afsluiten. Daarmee bent u verzekerd tegen schade die tijdens of door de werkzaamheden ontstaat, ook wanneer u zelf klust of vrienden en familie helpen.
• Montage- of instructiefouten: Schade die ontstaat door fouten bij montage of instructies valt niet onder de dekking van uw opstalverzekering. Heeft een aannemer een fout gemaakt, dan kunt u hem hiervoor aansprakelijk stellen. In zulke situaties kan een rechtsbijstandsverzekering uitkomst bieden. Doet u zelf de verbouwing, wees er dan van bewust dat u zonder een particuliere CAR-verzekering niet gedekt bent voor eigen fouten.
• Tijdelijke leegstand: Blijft uw woning enkele maanden onbewoond vanwege een verbouwing? Meld dit dan bij uw verzekeraar. Leegstaande woningen lopen een groter risico op inbraak of vandalisme. Bij een ingrijpende verbouwing kan de verzekeraar aanvullende voorwaarden stellen of u verplichten een (tijdelijke) extra dekking af te sluiten.

Hoe voorkomt u onderverzekering? Een verbouwing brengt vaak extra waarde en nieuwe risico’s met zich mee. Gelukkig kunt u met een paar eenvoudige stappen voorkomen dat u achteraf onaangenaam verrast wordt bij schade en een te lage dekking. Hieronder vindt u praktische tips om uw verzekering up-to-date te houden.

• Meld verbouwingen bij uw verzekeraar of adviseur: Geef een verbouwing altijd door. Laat het verzekerde bedrag opnieuw berekenen zodra de werkzaamheden zijn afgerond.
• Controleer of de aannemer voldoende verzekerd is: Gaat u (laten) verbouwen? Controleer of de aannemer een passende verzekering heeft, zoals een CAR-verzekering, zodat schade tijdens de werkzaamheden niet voor uw rekening komt. Sluit de aannemer geen CAR-verzekering af of voert u de verbouwing zelf uit, dan kunt u als opdrachtgever ook zelf een particuliere CAR-verzekering regelen om voldoende dekking te hebben.
• Controleer periodiek het verzekerde bedrag: Ook zonder verbouwing is het goed om eens per jaar te controleren of uw dekking nog aansluit bij de actuele herbouwwaarde.
• Let op garantie tegen onderverzekering: Moderne polissen bieden vaak een garantie tegen onderverzekering, mits de informatie over uw woning actueel is.
• Vergeet de inboedelverzekering niet: Een verbouwing betekent vaak ook meer of waardevollere spullen. Zorg dat ook deze goed verzekerd zijn.

Vrijblijvende verzekeringscheck Twijfelt u of uw woning nog adequaat verzekerd is? Advitas helpt u graag met een snelle, vrijblijvende controle van uw schadeverzekeringen. Met een korte verzekeringscheck kijken we samen of uw opstal- en inboedelverzekering nog aansluiten bij uw huidige woonsituatie en ontdekken we wat het u kan opleveren om uw verzekeringsportefeuille te actualiseren.