Sparen voor het eerste huis van je (klein)kind

Alleen een hypotheek is tegenwoordig vaak niet meer genoeg om een eerste eigen woning te kopen. Starters hebben steeds vaker behoorlijk wat eigen geld nodig. Ouders en grootouders kunnen helpen. Als je op tijd begint met sparen, kan dat je (klein)kind later een mooie voorsprong geven op de woningmarkt. Waarom is zoveel eigen geld nodig?  Vooral omdat de maximale hypotheek voor veel starters simpelweg niet hoog genoeg is voor de woningen die te koop staan. Daar komt bij dat je bij de bank niet meer kunt lenen dan de waarde die de woning heeft (dat blijkt uit het taxatierapport). Alle kosten die daarbij komen, betaal je uit eigen geld: de notariskosten, de taxatiekosten, de advieskosten en vaak de overdrachtsbelasting (koop je voor je vijfendertigste je eerste woning, dan hoef je die belasting van 2% van de koopsom onder voorwaarden niet te betalen). Heb je al een woning en koop je een andere woning, dan is dat "eigen geld" meestal minder een probleem: de overwaarde van je oude huis kan worden gebruikt om het tekort en de bijkomende kosten te betalen. Starters hebben geen overwaarde. Zij moeten het benodigde bedrag dus zelf sparen of bijvoorbeeld hulp krijgen van familie om de aankoop rond te krijgen. En dat gaat over serieuze bedragen. Alleenstaande starters brachten in het tweede kwartaal van 2026 gemiddeld € 63.663 eigen geld in. Dat is bijna 12 procent meer dan een jaar eerder en ongeveer 18 procent van de woningwaarde (bron: HDN). Beginnen als ze nog klein zijn Heb je jonge kinderen of kleinkinderen, dan heb je één groot voordeel: tijd. Als je vroeg begint en regelmatig een bedrag opzijzet, kan er in vijftien of twintig jaar een mooi bedrag ontstaan. Ouders mogen hun kind in 2026 samen € 6.908 per jaar geven zonder dat daar schenkbelasting over betaald wordt. Voor grootouders is dat € 2.769 per kleinkind per jaar. Blijft de schenking onder de genoemde grenzen, dan hoeft er ook geen aangifte schenkbelasting gedaan te worden. Sparen op jouw naam of op naam van je (klein)kind? Daar moet je wel over nadenken. Zet je het geld op naam van het kind? Dan is het ook echt van het kind. Tot achttien jaar beheren de ouders het vermogen, maar vanaf achttien bepaalt het kind zelf wat ermee gebeurt. En misschien staat er dan geen huis, maar een wereldreis of een hele mooie auto bovenaan zijn of haar verlanglijstje... Het vermogen van minderjarige kinderen telt voor de inkomstenbelasting in box 3 mee bij het vermogen van de ouders. Spaar je op je eigen naam en schenk je het pas als het huis er komt, dan houd je de regie. Het spaarbedrag telt ondertussen wel mee bij je eigen vermogen in box 3 en daar moet je wellicht belasting over betalen. En schenk je later een groot bedrag in één keer, dan kan over een deel daarvan schenkbelasting verschuldigd zijn. Wat beter uitpakt, hangt af van je vermogen, de leeftijd van het kind, hoeveel zeggenschap je wilt hebben en wat je wilt bereiken. Maar één ding is zeker: hoe eerder je begint, hoe meer tijd je hebt om een mooi bedrag op te bouwen. Daarmee kun je je kind of kleinkind straks nét dat extra zetje geven bij de aankoop van een eerste eigen woning.