Overwaarde benutten voor een verbouwing: welke rol speelt inflatie?

Heeft u plannen om uw woning te verbouwen? Dan is het goed om na te denken over de manier waarop u de verbouwing wilt financieren. Misschien heeft u voldoende spaargeld beschikbaar om de verbouwing direct te betalen. Maar misschien kunt of wilt u uw spaargeld daar niet volledig voor gebruiken, bijvoorbeeld omdat u een financiële buffer wilt behouden. Dan ontstaat de vraag: spaart u eerst nog een aantal jaren verder of kunt u een deel van de overwaarde van uw woning benutten om de verbouwing eerder uit te voeren? Bij die keuze kan inflatie een belangrijke rol spelen. Door inflatie kunnen de kosten van een verbouwing in de loop van de tijd stijgen. Tegelijkertijd gebeurt er iets anders met geld dat u leent: een hypotheekschuld kan in reële termen juist minder waard worden. Hoe dat werkt en wat dit kan betekenen voor de keuze tussen doorsparen en het benutten van uw overwaarde voor een verbouwing, leggen we uit in dit artikel. Uw schuld blijft gelijk, maar het geld wordt minder waard Stel dat u €200.000 heeft geleend en tussentijds niet aflost. Vijf jaar later staat er nog steeds €200.000 open. U moet dus nog altijd hetzelfde bedrag terugbetalen. Toch is er iets veranderd: door inflatie vertegenwoordigt hetzelfde bedrag na verloop van tijd minder koopkracht. Met €200.000 kan vijf jaar later minder worden gekocht dan op het moment dat het bedrag werd geleend. Volgens het CBS steeg de consumentenprijsindex van 107,51 in 2020 naar 134,56 in 2025. Het algemene prijsniveau lag daarmee in vijf jaar tijd ongeveer 25% hoger. Uw hypotheekschuld blijft op papier dus €200.000. Maar door de gestegen prijzen verandert wat dat bedrag vertegenwoordigt. Die €200.000 heeft in 2025 ongeveer dezelfde koopkracht als €160.000 in 2020. Tegelijkertijd gebeurde er iets anders met de waarde van woningen. Volgens het CBS stegen de prijzen van bestaande koopwoningen tussen 2020 en 2025 gemiddeld met 49,5%. De woningprijzen stegen in deze periode dus harder dan het algemene prijsniveau: gemiddeld 49,5% tegenover ongeveer 25%. Voor veel huiseigenaren ging deze ontwikkeling gepaard met een stijging van de woningwaarde, terwijl een gelijkblijvende hypotheekschuld door inflatie in reële termen juist minder waard werd. Kosten van verbouwen stegen harder dan de gemiddelde prijzen Niet alleen woningen werden de afgelopen jaren duurder. Ook de kosten binnen de bouw stegen flink. Sterker nog: de kosten van lonen en bouwmaterialen stegen in de periode van 2020 tot 2025 harder dan het algemene prijsniveau. Volgens het CBS lagen de kosten van lonen en bouwmaterialen voor nieuwbouwwoningen in 2025 ongeveer 28% hoger dan in 2020. Om het verschil voor een verbouwing inzichtelijk te maken, nemen we een eenvoudig voorbeeld. Stel dat u in 2020 plannen had voor een verbouwing van €50.000, maar dat bedrag nog niet beschikbaar had en eerst wilde sparen. Als de kosten van die verbouwing zich in dezelfde verhouding hadden ontwikkeld als deze CBS-index, zou diezelfde verbouwing in 2025 ongeveer €64.100 kosten. Dat is ruim €14.000 meer. In dit vereenvoudigde voorbeeld zou u na vijf jaar dus ruim €14.000 meer nodig hebben om dezelfde verbouwing te kunnen betalen. Als u eerst wilt sparen voor de verbouwing, is het daarom belangrijk om er rekening mee te houden dat de kosten in de tussentijd kunnen veranderen. Natuurlijk kunt u in de tussentijd rente over uw spaargeld ontvangen en weten we niet hoe de bouwkosten zich de komende jaren zullen ontwikkelen. Bij een kleinere verbouwing is een prijsstijging mogelijk nog bij te sparen, terwijl dat bij een grotere verbouwing moeilijker kan zijn. Overwaarde benutten als alternatief voor sparen Stel dat u de €50.000 uit het voorgaande voorbeeld niet in korte tijd bij elkaar kunt of wilt sparen. Bijvoorbeeld omdat u de verbouwing liever eerder uitvoert of omdat u een deel van uw spaargeld als financiële buffer wilt behouden. Dan kan het benutten van de overwaarde op uw woning een alternatief zijn. Het hebben van overwaarde betekent niet automatisch dat u dit bedrag ook kunt lenen. Of aanvullende financiering mogelijk is, hangt onder andere af van uw inkomen, de waarde van uw woning, uw bestaande hypotheek en de voorwaarden van de geldverstrekker. Als aanvullende financiering mogelijk is, kunt u de verbouwing daarmee eerder uitvoeren zonder dat u eerst het volledige bedrag hoeft bij elkaar te sparen. De terugbetaling kan daarbij, afhankelijk van de gekozen financiering, over een langere periode worden gespreid. Daar staat tegenover dat u over het geleende bedrag rente betaalt en mogelijk over de totale looptijd uiteindelijk meer betaalt dan wanneer u de verbouwing direct volledig uit eigen geld financiert. Bij financiering van een verbouwing van uw eigen woning kan de betaalde rente onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar zijn. Het gaat daarom niet alleen om de vraag of u de overwaarde kúnt benutten, maar ook of dit financieel bij u past. U kunt er ook voor kiezen om een deel van de verbouwing met spaargeld te betalen en voor het overige deel uw overwaarde te benutten. Zo hoeft de keuze niet te bestaan uit volledig sparen of volledig via de overwaarde financieren. Uw inkomen is minstens zo belangrijk Of inflatie in uw voordeel werkt, hangt ook samen met de ontwikkeling van uw inkomen. Stijgt uw inkomen in de loop van de tijd terwijl uw hypotheeklasten ongeveer gelijk blijven, dan kunnen die lasten relatief minder zwaar gaan wegen. Maar stijgt uw inkomen niet of nauwelijks mee, terwijl andere uitgaven door inflatie wel duurder worden, dan kan het tegenovergestelde gebeuren. Uw schuld is dan in reële termen wel minder waard geworden, maar de maandelijkse rente en aflossing kunnen nog steeds zwaar op uw budget drukken. Wat betekent dit voor uw verbouwplannen? De waarde van woningen is de afgelopen jaren sterk gestegen. Voor veel huiseigenaren betekent dit dat een belangrijk deel van hun vermogen inmiddels in de woning zit. Tegelijkertijd is het saldo op de spaarrekening niet altijd in hetzelfde tempo meegegroeid. Heeft u verbouwplannen, dan kan het benutten van uw overwaarde één van de mogelijkheden zijn om te onderzoeken, naast het gebruiken van eigen geld of verder sparen. Zeker wanneer u anders nog langere tijd zou moeten sparen voordat u de verbouwing kunt uitvoeren. In de periode dat u spaart, kunnen de kosten van de verbouwing immers verder stijgen. Dat betekent niet automatisch dat het benutten van overwaarde de beste keuze is. Het is belangrijk om uw financiële situatie in zijn geheel te bekijken. Samen met een adviseur kunt u bijvoorbeeld onderzoeken wat extra financieren betekent voor uw maandlasten en hoe die lasten zich verhouden tot uw inkomen, zowel nu als in de toekomst. Zo kunt u een goede afweging maken tussen verder sparen, uw overwaarde benutten of een combinatie van beide. Vrijblijvend oriënterend gesprek Twijfelt u of u uw verbouwing het beste met eigen geld kunt betalen, eerst nog een tijd kunt doorsparen of hiervoor een deel van uw overwaarde kunt benutten? Een adviseur van Advitas kan de verschillende mogelijkheden voor uw situatie inzichtelijk maken. Daarbij kijken we onder andere naar uw overwaarde, inkomen, maandlasten en de mogelijkheden om de verbouwing via uw hypotheek te financieren. Zo krijgt u inzicht in wat het benutten van uw overwaarde voor uw verbouwplannen en financiële situatie kan betekenen. Plan een vrijblijvend oriënterend gesprek en ontdek welke mogelijkheden u heeft voor het financieren van uw verbouwing. Laat eenvoudig uw gegevens achter via het afspraakformulier. Wij nemen vervolgens contact met u op om een vrijblijvend (online) adviesgesprek in te plannen. Liever direct een afspraak maken? Bel ons dan op 072 – 303 48 25.