Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) en een uitvaartverzekering keren beide uit bij overlijden. Toch hebben deze verzekeringen een verschillend doel en een andere opzet. Regelmatig worden ze met elkaar vergeleken, bijvoorbeeld wanneer iemand zich afvraagt welke vorm van dekking het beste past bij zijn of haar situatie.
Hieronder zetten we de belangrijkste verschillen overzichtelijk uiteen. Daarbij kijken we onder meer naar het doel van de verzekering, de looptijd en de manier waarop wordt omgegaan met inflatie en toekomstige kosten. Daarna gaan we in op de vraag of een overlijdensrisicoverzekering in de praktijk een uitvaartverzekering kan vervangen.
1. Het doel van de verzekering
Overlijdensrisicoverzekering (ORV)
Een overlijdensrisicoverzekering keert een vooraf afgesproken bedrag uit wanneer u overlijdt binnen de afgesproken looptijd van de verzekering. De uitkering komt toe aan de aangewezen begunstigde(n). In de praktijk zijn dat vaak partner of kinderen, maar dit kan ook anders zijn vastgelegd.
Het uitgekeerde bedrag is vrij besteedbaar. Het kan bijvoorbeeld worden gebruikt voor:
- Aflossing van (een deel van) de hypotheek
- Aanvulling op het inkomen van de achterblijvende partner
- Studiekosten van kinderen
- Of, indien gewenst, het betalen van de uitvaart
De ORV is daarmee primair gericht op inkomens- of vermogensbescherming gedurende een bepaalde periode.
Uitvaartverzekering
Een uitvaartverzekering is specifiek bedoeld om de kosten van de uitvaart te dekken.
De verzekering voorziet in diensten of een kapitaal dat is afgestemd op de verwachte uitvaartkosten, zoals:
- De uitvaartverzorger
- Kist of urn
- Plechtigheid
- Rouwvervoer
- Overige praktische kosten rondom het afscheid
Bij een naturapolis worden de afgesproken diensten geleverd via een uitvaartorganisatie. Bij een kapitaalverzekering wordt een geldbedrag uitgekeerd aan de begunstigde(n), bedoeld om de uitvaart te bekostigen. Er bestaan ook combinaties van beide vormen.
De uitvaartverzekering is daarmee primair gericht op het organiseren en financieren van het afscheid zelf.
2. De looptijd
Een overlijdensrisicoverzekering kent een vooraf afgesproken looptijd. U kiest bij het afsluiten een einddatum of maximale leeftijd waarvoor de dekking geldt. Overlijdt u ná deze einddatum, dan vindt er geen uitkering meer plaats.
De maximale verzekerbare leeftijd verschilt per verzekeraar en product, maar ligt vaak tussen de 75 en 85 jaar.
Een uitvaartverzekering kent daarentegen doorgaans geen vaste einddatum. De dekking blijft in veel gevallen van kracht zolang aan de premievoorwaarden wordt voldaan. Bij sommige polissen wordt de premie gedurende een vaste periode betaald en loopt de dekking daarna premievrij door. Ook bestaan er koopsompolissen waarbij de premie in één keer wordt voldaan en de verzekering levenslang van kracht blijft.
3. Inflatie
Bij veel uitvaartverzekeringen kan worden gekozen voor een vorm van indexatie. Het verzekerd bedrag groeit dan jaarlijks mee met bijvoorbeeld de consumentenprijsindex (CPI) of met een vooraf vastgesteld percentage. Daarmee wordt beoogd de dekking beter te laten aansluiten bij stijgende uitvaartkosten.
Indexatie betekent doorgaans wel dat de premie meegroeit of dat de totale premielast hoger uitvalt dan bij een niet-geïndexeerde variant.
Bij een overlijdensrisicoverzekering wordt meestal een vast verzekerd bedrag afgesproken. Dat bedrag verandert gedurende de looptijd niet automatisch. Wanneer de verzekering (mede) bedoeld is om toekomstige uitvaartkosten te dekken, is het daarom belangrijk om bij het vaststellen van het verzekerd bedrag rekening te houden met mogelijke prijsstijgingen.
Wat betekent dit in cijfers?
Stel:
- U bent 50 jaar
- Een uitvaart kost op dit moment bijvoorbeeld € 11.000
- U kunt zich met een overlijdensrisicoverzekering verzekeren tot uw 80e
- U rekent met een gemiddelde inflatie van 3% per jaar
Bij een inflatie van 3% groeit € 11.000 in 30 jaar naar ongeveer € 26.700. Wanneer een overlijdensrisicoverzekering bedoeld is om toekomstige uitvaartkosten te dekken, zou het verzekerd bedrag daarop moeten worden afgestemd om dezelfde koopkracht te behouden.
Ter illustratie:
Een uitvaartverzekering voor een 50-jarige kan – afhankelijk van product, dekking en premieduur – bijvoorbeeld rond de € 25 à € 30 per maand kosten bij een premietermijn van 30 jaar.
Een overlijdensrisicoverzekering met een verzekerd bedrag van circa € 26.700 en een looptijd van 30 jaar kan in sommige gevallen lager geprijsd zijn, bijvoorbeeld rond de € 10 à € 15 per maand. De exacte premie is echter sterk afhankelijk van leeftijd, gezondheid en acceptatievoorwaarden.
Het verschil in premie kan over de looptijd oplopen. Daar staat tegenover dat een overlijdensrisicoverzekering stopt op de afgesproken einddatum. Wanneer overlijden plaatsvindt ná die datum, vindt er geen uitkering meer plaats en moeten de kosten op een andere manier worden opgevangen.
Kan een overlijdensrisicoverzekering een uitvaartverzekering vervangen?
In theorie kan een overlijdensrisicoverzekering onder bepaalde omstandigheden worden ingezet om toekomstige uitvaartkosten te dekken. In de praktijk hangt dit met name af van de gekozen looptijd en de manier waarop rekening wordt gehouden met toekomstige prijsontwikkelingen.
De looptijd is begrensd
Een overlijdensrisicoverzekering heeft een vooraf vastgestelde einddatum. Wanneer het overlijden daarna plaatsvindt, wordt er geen uitkering meer gedaan. Daarom is het belangrijk om ook na te denken over hoe de uitvaartkosten worden betaald wanneer de looptijd is verstreken, bijvoorbeeld met spaargeld of vermogen.
Rekening houden met inflatie
Het verzekerd bedrag bij een overlijdensrisicoverzekering staat meestal vast. Door inflatie kan de waarde van dit bedrag in de toekomst lager uitvallen dan verwacht. Bij een uitvaartverzekering met indexatie groeit het verzekerd bedrag mee met bijvoorbeeld de consumentenprijsindex of een vast percentage, zodat de dekking beter kan aansluiten bij stijgende kosten.
Wat is in uw situatie passend?
Of een overlijdensrisicoverzekering een geschikt alternatief vormt voor een uitvaartverzekering hangt af van meerdere factoren, zoals:
- Uw leeftijd
- Uw gezondheid en acceptatievoorwaarden
- De maximale verzekerbare leeftijd
- Uw financiële buffer of vermogen
- Uw wens voor zekerheid op hogere leeftijd
Een overlijdensrisicoverzekering kan passend zijn wanneer u bewust kiest voor een lagere premie gedurende een bepaalde periode en tegelijkertijd voldoende financiële ruimte heeft om eventuele kosten na afloop van de looptijd zelf op te vangen.
Wat op korte termijn voordeliger lijkt, kan op langere termijn anders uitpakken — en omgekeerd. De afweging draait uiteindelijk om de mate van zekerheid die u wenst en het risico dat u bereid bent zelf te dragen.
Ook de fiscale behandeling kan per situatie verschillen. In de meeste gevallen wordt een uitkering rechtstreeks aan de begunstigde uitgekeerd en maakt deze geen onderdeel uit van de nalatenschap. De exacte fiscale gevolgen hangen echter af van onder meer de wijze waarop de verzekering is ingericht en wie de premie heeft betaald.
Vrijblijvend adviesgesprek
Wilt u weten hoe een overlijdensrisicoverzekering en een uitvaartverzekering zich in uw situatie tot elkaar verhouden? Of bent u benieuwd of uw huidige verzekeringen nog aansluiten bij uw wensen en financiële situatie?
In een vrijblijvend gesprek brengen wij de verschillen en aandachtspunten met u in kaart. Zo krijgt u meer inzicht in de mogelijkheden en de mate van zekerheid die daarbij past.
U kunt telefonisch een afspraak maken via
072 – 303 48 25 of per e-mail via
[email protected].
