Wie een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft, wil die zekerheid vaak behouden bij een volgende woning. Maar hoe werkt dat precies? Kun je NHG zomaar meenemen? En wat is er in 2025 veranderd?
In deze blog leggen we uit wat wel en niet mogelijk is, welke voorwaarden gelden, en waar je op moet letten als je wilt verhuizen met NHG.
NHG: wat is het ook alweer?
NHG is een vangnet voor mensen die een hypotheek afsluiten tot een bepaald bedrag. Kom je in financiële problemen, bijvoorbeeld door werkloosheid, relatiebeëindiging of overlijden, dan kan NHG in sommige gevallen het restschuldverlies opvangen. In ruil daarvoor betaal je bij het afsluiten van je hypotheek een eenmalige borgtochtprovisie.
Wat is er veranderd in 2025?
Vanaf 1 januari 2025 gelden de volgende nieuwe regels:
- Maximale NHG-koopsom: €?450.000
- Maximaal met energiebesparende voorzieningen: €?477.000
- Borgtochtprovisie: 0,40% (was 0,60%)
- Erfgenaam toevoegen bij overlijden: toegestaan
Kun je NHG meenemen bij een verhuizing?
Veel mensen spreken over “NHG meenemen”, maar dat klopt juridisch niet. NHG is gebonden aan een specifieke hypotheek en een specifieke woning. Bij verkoop van je huis vervalt de NHG-garantie. Bij aankoop van een nieuwe woning sluit je een nieuwe hypotheek met NHG, mits je opnieuw aan de voorwaarden voldoet.
Je “neemt” de NHG dus niet mee, maar je komt wél opnieuw in aanmerking als:
- je hypotheek onder de NHG-grens blijft
- je inkomen en situatie voldoen aan de normen
- je woning geschikt is voor financiering met NHG
Let op: de geldverstrekker doet opnieuw een volledige toets, en je betaalt opnieuw borgtochtprovisie (0,40% in 2025), tenzij er sprake is van een specifieke uitzonderingssituatie.
Verhuisregeling voor senioren
Voor senioren (AOW-leeftijd of ouder) bestaat een aparte verhuisregeling binnen NHG. Hierbij wordt getoetst op basis van werkelijke lasten, wat gunstiger kan zijn dan de standaard annuïtaire toetsing.
Voorwaarden zijn onder andere:
- De nieuwe hypotheek heeft een looptijd van minimaal 20 jaar
- De rente staat minimaal 20 jaar vast
- De maandlasten blijven gelijk of dalen
- De woning wordt hoofdverblijf
- Modelmatige waardebepaling
Deze regeling helpt oudere huiseigenaren die willen verhuizen naar een beter passende woning zonder dat hun pensioeninkomen een belemmering vormt.
Nieuw: erfgenaam toevoegen aan NHG-lening
Vanaf 2025 is het ook mogelijk om een erfgenaam toe te voegen aan een bestaande NHG-lening, mits diegene in de woning blijft wonen. Dit voorkomt dat de volledige hypotheek opnieuw moet worden afgesloten en biedt continuïteit in een vaak emotionele periode.
WOZ of modelmatige waardebepaling bij woningbehoud
In 2025 is het bij woningbehoud (bijvoorbeeld na uitkoop of scheiding) toegestaan om de waarde van de woning via een modelmatige waardebepaling of WOZ vast te stellen, in plaats van een kostbare hybride taxatie. Dit verlaagt de drempel om een nieuwe hypotheek onder NHG af te sluiten of de woning te behouden.
Conclusie
De regels rondom NHG bij verhuizing zijn in 2025 verruimd en op punten versoepeld, maar NHG “meenemen” bestaat in feite niet. Wie een nieuwe woning koopt, sluit een nieuwe hypotheek met NHG, onder de actuele voorwaarden. Voor senioren en in gevallen van overlijden zijn er extra mogelijkheden bijgekomen.
Laat je vooraf goed adviseren: je voorkomt hiermee verrassingen bij toetsing of afwijzing van je hypotheekaanvraag.
