De hypotheekrente is opnieuw gestegen. Dat nieuws roept direct veel vragen op. Kan ik hierdoor minder lenen? Is dit nog wel een goed moment om een huis te kopen? Moet ik wachten totdat de rente daalt? Of is het juist verstandig om nu in actie te komen?
Als hypotheekadviseur merk ik dat veel mensen zich zorgen maken zodra de hypotheekrente stijgt. Dat is begrijpelijk. De rente heeft namelijk invloed op je maandlasten, je maximale hypotheek én uiteindelijk op de keuzes die je kunt maken op de woningmarkt.
Toch is een stijgende hypotheekrente niet automatisch slecht nieuws. Sterker nog: in sommige situaties kan het juist verstandig zijn om nú een hypotheek af te sluiten.
In deze blog leg ik uit hoe de hypotheekrente werkt, waarom de rente stijgt en waar je als starter, doorstromer of ondernemer op moet letten.
Waarom stijgt de hypotheekrente?
Veel mensen denken dat banken zelf bepalen welke hypotheekrente zij rekenen. In werkelijkheid is dat slechts een deel van het verhaal.
De hypotheekrente wordt grotendeels beïnvloed door ontwikkelingen op de financiële markten. Denk aan de kapitaalmarktrente, inflatie, economische verwachtingen en internationale gebeurtenissen. Wanneer beleggers hogere rendementen verlangen of de inflatie oploopt, stijgen de financieringskosten voor banken. Die hogere kosten zie je uiteindelijk terug in de hypotheekrente.
De afgelopen periode hebben verschillende geldverstrekkers hun rentetarieven opnieuw verhoogd. Dat sluit aan bij de ontwikkeling van de kapitaalmarktrente en de aanhoudende economische onzekerheid.
Betekent een hogere hypotheekrente dat je minder kunt lenen?
Ja.
Hoe hoger de hypotheekrente, hoe hoger de maandlast die hoort bij hetzelfde hypotheekbedrag. Daardoor kun je op basis van hetzelfde inkomen vaak minder lenen.
Dat betekent echter niet automatisch dat jouw droomwoning onbereikbaar wordt. Er spelen namelijk veel meer factoren mee:
Je gezamenlijke inkomen
- Eventuele loonsverhogingen
- Energielabel van de woning
- Eigen middelen
- Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
- De voorwaarden van verschillende geldverstrekkers
- Eventuele studieschuld of financiële verplichtingen
Iedere bank beoordeelt een dossier bovendien net iets anders. Daardoor kan het maximale hypotheekbedrag per geldverstrekker verschillen.
Is het verstandig om te wachten op een lagere rente?
Dit is waarschijnlijk de meest gestelde vraag.
Het eerlijke antwoord is: niemand weet precies wat de hypotheekrente gaat doen.
Ook economen kunnen de renteontwikkeling niet met zekerheid voorspellen. De hypotheekrente reageert op inflatie, economische groei, geopolitieke ontwikkelingen en de financiële markten. Daardoor kunnen rentebewegingen soms sneller veranderen dan verwacht.
Wachten op een lagere rente kan aantrekkelijk lijken, maar brengt ook risico's met zich mee.
Misschien daalt de rente.
Maar misschien stijgen in dezelfde periode de huizenprijzen verder of wordt de rente juist nóg hoger.
Daarom is de belangrijkste vraag niet:
"Wordt de rente lager?"
Maar:
"Past deze woning én deze hypotheek bij mijn financiële situatie?"
De laagste hypotheekrente is niet altijd de beste keuze
Veel mensen zoeken online naar de laagste hypotheekrente.
Dat begrijp ik.
Maar de goedkoopste rente is lang niet altijd de beste hypotheek.
Ook voorwaarden zijn belangrijk.
Denk bijvoorbeeld aan:
- boetevrij aflossen;
- een meeneemregeling bij verhuizing;
- mogelijkheden voor verduurzaming;
- een bouwdepot;
- overbruggingsmogelijkheden;
- acceptatievoorwaarden voor ondernemers;
- voorwaarden voor starters en expats.
Een renteverschil van enkele honderdsten van een procent lijkt aantrekkelijk, maar kan uiteindelijk minder belangrijk zijn dan goede voorwaarden die aansluiten bij jouw toekomst.
Wat betekent dit voor starters?
Voor starters betekent een hogere hypotheekrente meestal dat de maximale hypotheek iets lager uitvalt.
Toch zie ik dagelijks dat veel starters nog steeds succesvol een woning kopen.
Waarom?
Omdat een goede voorbereiding vaak belangrijker is dan de laatste rentewijziging.
Door vooraf duidelijk te weten wat je mogelijkheden zijn, kun je snel schakelen zodra jouw ideale woning beschikbaar komt.
Wat betekent dit voor doorstromers?
Doorstromers hebben vaak andere voordelen.
Denk aan:
- opgebouwde overwaarde;
- een bestaande lage hypotheekrente;
- een eventuele meeneemregeling;
- extra eigen middelen.
Daardoor kan een hogere hypotheekrente voor doorstromers soms minder impact hebben dan gedacht.
En ondernemers?
Voor ondernemers draait een hypotheek niet alleen om de rente.
Jaarcijfers, prognoses, continuïteit van de onderneming en de beoordeling door de geldverstrekker spelen minstens zo'n grote rol.
Juist daarom is maatwerk essentieel.
Mijn advies
De hypotheekrente zal altijd blijven bewegen.
Niemand kan exact voorspellen waar de rente over drie maanden of over een jaar staat.
Wat je wél kunt doen, is zorgen dat je goed voorbereid bent.
Een passend hypotheekadvies kijkt niet alleen naar de rente van vandaag, maar naar jouw financiële toekomst.
Bij S.B. Hypotheek & Financieel Advies vergelijk ik meerdere geldverstrekkers en kijk ik naar het complete plaatje: jouw inkomen, woonwensen, toekomstplannen, maandlasten en de voorwaarden die écht belangrijk zijn.
Want een goede hypotheek is niet degene met alleen de laagste rente.
Een goede hypotheek is degene die ook over tien of twintig jaar nog steeds bij jouw leven past.
Op zoek naar onafhankelijk hypotheekadvies?
Ben je benieuwd hoeveel je kunt lenen? Wil je weten of dit een goed moment is om een huis te kopen? Of wil je jouw huidige hypotheek laten beoordelen?
Neem gerust contact op voor een vrijblijvend gesprek.
S.B. Hypotheek & Financieel Advies helpt starters, doorstromers, ondernemers en expats in heel Nederland met onafhankelijk hypotheekadvies, persoonlijk financieel advies en een hypotheek die past bij jouw toekomst.
