Hypotheek na je 57e: zo zit het met je pensioeninkomen en leencapaciteit

Een hypotheek afsluiten of verhogen na je 57e kan best spannend zijn. Veel mensen merken dat hun mogelijkheden plotseling veranderen zodra ze deze leeftijd bereiken. Banken en geldverstrekkers kijken vanaf 57 jaar namelijk niet alleen meer naar je huidige inkomen, maar ook naar je toekomstige pensioeninkomen. Dit heeft vaak een grote invloed op de maximale hypotheek die je kunt krijgen. In dit artikel leggen we stap voor stap uit hoe dit werkt, waarom 57 jaar een belangrijke grens is en welke mogelijkheden er zijn om tóch de juiste hypotheek te krijgen. Waarom is 57 jaar de grens voor hypotheken? De leeftijdsgrens van 57 jaar is geen willekeurig gekozen getal. Het is een landelijke afspraak die banken en geldverstrekkers gebruiken. Vanaf 57 jaar wordt er standaard gekeken naar je inkomen na pensionering, zelfs als je nog tien jaar moet werken. De reden is simpel: een hypotheek wordt vaak afgesloten voor een langere periode, bijvoorbeeld 20 of 30 jaar. Geldverstrekkers willen zeker weten dat je de maandlasten ook na je pensioen nog kunt betalen. Omdat veel mensen na hun pensioen minder inkomen hebben, wordt daar vanaf je 57e al rekening mee gehouden. Hoe berekent de bank je maximale hypotheek na je 57e? Tot je 57e kijkt de bank vooral naar:

• je bruto inkomen uit werk (loondienst of winst als ondernemer),
• eventuele toeslagen of vaste inkomsten,
• je maandlasten, zoals leningen of alimentatie.

Vanaf je 57e wordt daar het volgende bij meegenomen:

• je AOW-uitkering (vanaf de pensioengerechtigde leeftijd),
• je pensioenuitkeringen uit je pensioenfonds of lijfrente,
• eventueel eigen vermogen dat je kunt inzetten.

De laagste van de twee inkomens (nu of straks bij pensioen) wordt vaak gebruikt voor de berekening van de maximale hypotheek. Dit kan betekenen dat je ineens fors minder kunt lenen. Voorbeeldberekening: verschil vóór en na 57 jaar Situatie vóór 57 jaar Stel: Jan is 56 jaar, werkt in loondienst en verdient €50.000 bruto per jaar. Op basis van dat inkomen kan hij ongeveer €230.000 lenen. Situatie ná 57 jaar Een jaar later is Jan 58 en verdient hij nog steeds €50.000. Maar zijn verwachte pensioeninkomen is €30.000 bruto per jaar. De bank kijkt nu naar dat lagere pensioeninkomen en Jan kan nog maar ongeveer €160.000 lenen. Dit voorbeeld laat zien hoe groot het verschil kan zijn. Mogelijkheden voor een hypotheek na je 57e Hoewel de leencapaciteit kleiner kan worden, zijn er nog steeds volop mogelijkheden voor een passende hypotheekoplossing. 1. Aflossingsvrije hypotheek Bij voldoende overwaarde is een aflossingsvrije hypotheek vaak interessant. Je betaalt alleen rente en geen aflossing, waardoor de maandlasten laag blijven. Banken stellen hierbij wel als eis dat je de hypotheek aan het einde van de looptijd kunt aflossen, bijvoorbeeld met de verkoopopbrengst van je woning. 2. Seniorenregeling (NHG) Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zijn er speciale regels voor 57-plussers. Hierbij mag soms gerekend worden met je werkelijke woonlasten in plaats van de standaard rekennormen. Dit kan zorgen voor een hogere leencapaciteit. 3. Verzilverhypotheek of opeethypotheek Voor wie veel overwaarde in de woning heeft, maar minder inkomen, kan een verzilverhypotheek of opeethypotheek een uitkomst zijn. Je gebruikt dan een deel van de waarde van je woning als extra inkomen of om lasten te verlagen. Dit wordt vaak gekozen door mensen die hun pensioen willen aanvullen. 4. Hypotheek met pensioenaanvulling Sommige mensen hebben een lijfrente of eigen vermogen dat ze kunnen gebruiken als aanvulling op hun pensioen. Dit kan ervoor zorgen dat de bank tóch een hogere hypotheek verstrekt. 5. Kleinere hypotheek voor een verbouwing Wil je vooral een relatief kleine lening, bijvoorbeeld €20.000 voor een verbouwing of verduurzaming? Dan zijn er vaak wél mogelijkheden, zeker als je huis veel overwaarde heeft. Tips om je kansen te vergroten Wil je een hypotheek afsluiten na je 57e? Dan helpen deze tips om je mogelijkheden te verbeteren:

•  Laat een pensioenoverzicht maken. Vraag via Mijnpensioenoverzicht.nl een overzicht op van al je opgebouwde pensioenrechten. Zo zie je precies wat je straks aan inkomen kunt verwachten.
• Bereid je goed voor. Als je weet dat je binnen een paar jaar een hypotheek wilt afsluiten of verhogen, kan het slim zijn dit vóór je 57e te doen. Dan wordt er nog gerekend met je huidige inkomen.
• Los eventuele schulden af. Hoe minder vaste lasten, hoe meer ruimte er is voor je hypotheek. Een persoonlijke lening of creditcardschuld kan flink drukken op de leencapaciteit.
• Kijk naar verduurzamingsmogelijkheden. Sommige banken geven extra leenruimte voor energiebesparende maatregelen, zoals zonnepanelen of isolatie. Dit kan ook na je 57e nog interessant zijn.
• Schakel een onafhankelijke adviseur in. Niet alle banken hanteren exact dezelfde regels. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kan meerdere geldverstrekkers vergelijken en kijken waar jouw kansen het grootst zijn.

Conclusie: hypotheek na je 57e is mogelijk, maar met andere spelregels Een hypotheek afsluiten na je 57e is absoluut mogelijk, maar de berekening werkt anders dan je gewend bent. Vanaf deze leeftijd kijkt de bank niet meer alleen naar je huidige salaris, maar vooral naar je toekomstige pensioeninkomen. Dat betekent vaak een lagere leencapaciteit, maar met oplossingen als de seniorenregeling, een aflossingsvrije hypotheek of een verzilverhypotheek zijn er toch nog volop mogelijkheden. Wil je weten hoeveel jij kunt lenen na je 57e? Maak dan een persoonlijke berekening of laat je adviseren door een specialist. Zo weet je zeker dat je geen mogelijkheden mist en dat je hypotheek ook na je pensioen goed betaalbaar blijft.