Voor veel mensen voelt pensioen nog ver weg. Toch is het juist nú belangrijk om na te denken over je financiële toekomst. Want of je nu in loondienst werkt, ondernemer bent of tijdelijk geen inkomen hebt: iedereen krijgt vroeg of laat met pensioen te maken. In deze blog lees je alles wat je moet weten over pensioenopbouw, de risico’s van een pensioengat en hoe je grip houdt op je inkomen voor later.
Wat is pensioen?
Pensioen is het inkomen dat je ontvangt vanaf het moment dat je stopt met werken. Dit inkomen komt meestal uit meerdere bronnen. In Nederland spreken we van het drie-pijlermodel:
De AOW (Algemene Ouderdomswet)
Dit is het basispensioen dat je van de overheid ontvangt. De hoogte is afhankelijk van je woonsituatie (alleenstaand of samenwonend) en het aantal jaren dat je in Nederland hebt gewoond.
Pensioen via de werkgever
Werk je in loondienst? Dan is de kans groot dat je automatisch pensioen opbouwt via je werkgever. Hoeveel je opbouwt, hangt af van de regeling van je pensioenfonds of verzekeraar. Niet elke werkgever biedt echter pensioenopbouw aan.
Aanvullend pensioen (individueel geregeld)
Denk aan lijfrenteverzekeringen, banksparen, beleggen of eigen vermogen. Deze derde pijler is vooral van belang voor mensen die (tijdelijk) geen pensioen opbouwen via een werkgever, zoals zelfstandigen of mensen met een flexibel dienstverband.
Hoe weet je of je genoeg pensioen opbouwt?
Veel mensen denken dat hun pensioen “wel goed geregeld is”. Maar schijn bedriegt. Je kunt zelf eenvoudig controleren hoeveel pensioen je hebt opgebouwd via:
?? www.mijnpensioenoverzicht.nl – hier vind je jouw AOW-leeftijd, de hoogte van je AOW en opgebouwde pensioen via werkgevers.
?? MijnOverheid – hier zie je of je aanvullende regelingen hebt, zoals een lijfrente.
?? Eigen documenten – zoals jaaroverzichten van je bankspaarrekening of pensioenverzekeringen.
Wat is een pensioengat?
Een pensioengat ontstaat als je verwachte pensioeninkomen lager is dan het inkomen dat je nodig hebt om comfortabel te kunnen leven. Dit kan verschillende oorzaken hebben:
- Je hebt periodes gehad zonder pensioenopbouw (bijv. bij werkloosheid of zelfstandig ondernemerschap).
- Je bent gescheiden en je pensioen is verdeeld.
- Je werkgever had geen of een minimale pensioenregeling.
- Je bent (veel) later begonnen met pensioen opbouwen.
- Je wilt eerder stoppen met werken dan je AOW-leeftijd.
Een tekort op je pensioeninkomen betekent dat je levensstandaard na pensionering flink kan dalen. Denk aan minder geld voor vaste lasten, vakanties of onverwachte uitgaven.
Wat kun je doen om je pensioen aan te vullen?
Gelukkig zijn er verschillende manieren om zelf pensioen aan te vullen. De belangrijkste opties:
1. Banksparen
Met banksparen zet je periodiek of eenmalig geld op een geblokkeerde spaarrekening. Het bedrag wordt pas vrijgegeven bij pensionering. Je profiteert hierbij van belastingvoordeel: je mag de inleg (binnen fiscale grenzen) aftrekken van je belastbaar inkomen.
2. Lijfrenteverzekering
Net als bij banksparen bouw je met een lijfrente kapitaal op voor later. Het verschil is dat het via een verzekeraar loopt. Bij overlijden kan het bedrag eventueel aan nabestaanden worden uitgekeerd. Ook hier geldt belastingvoordeel tijdens de opbouwfase.
3. Beleggen voor je pensioen
Wil je kans maken op een hoger rendement, dan kun je (een deel van) je vermogen beleggen. Je kunt dit zelf doen of via een beleggingsrekening met pensioen-label. Let op: beleggen brengt risico’s met zich mee. Spreiden en op tijd beginnen is essentieel.
4. Overwaarde van je woning gebruiken
Als je (bijna) hypotheekvrij bent of veel overwaarde hebt, kun je dit kapitaal aanwenden voor extra inkomen. Bijvoorbeeld via een opeethypotheek, verkoop met terughuur of verhuisstrategie. Laat je hierbij goed adviseren.
5. Extra aflossen of sparen
Door nu je woonlasten te verlagen, houd je straks meer geld over. Extra aflossen op je hypotheek of een goede spaarbuffer aanleggen kan dus ook onderdeel zijn van je pensioenstrategie.
Pensioen voor ondernemers
Ben je ondernemer of ZZP’er? Dan bouw je geen pensioen op via een werkgever. Je bent zelf verantwoordelijk voor je oudedagsvoorziening. Toch blijkt uit onderzoek dat bijna de helft van de zelfstandigen geen actieve pensioenopbouw heeft. Als ondernemer heb je wel veel meer vrijheid om maatwerkoplossingen te kiezen, zoals:
- Fiscale oudedagsreserve
- Lijfrente of banksparen
- Beleggen in een pensioen-BV
- Investeren in vastgoed of bedrijfspanden
Een pensioenadvies op maat is in dit geval sterk aan te raden.
Waarom nú in actie komen?
Hoe eerder je begint met inzicht en opbouw, hoe kleiner de kans op een pensioentekort. Bovendien kun je door vroeg te starten met sparen of beleggen profiteren van rente-op-rente-effect of lange looptijden. Wachten tot je 55 bent, betekent vaak dat je veel hogere maandlasten nodig hebt om hetzelfde bedrag op te bouwen.
Wat kan een financieel adviseur voor je doen?
Een financieel adviseur kijkt naar jouw totale financiële plaatje: inkomen, uitgaven, vermogen en wensen. Vervolgens wordt berekend hoeveel aanvullend pensioen je nodig hebt – en op welke manier je dat het beste kunt regelen.
Een goed pensioenadvies geeft inzicht, rust en controle over je toekomst. En dat is precies waar het om draait: zorgen dat je later kunt leven zoals jij dat wilt.
Advies nodig over jouw pensioen?
Wil je weten of jouw pensioen goed geregeld is? Of wil je een plan op maat voor extra aanvulling? Neem dan contact op met een onafhankelijk financieel adviseur bij jou in de buurt. Samen zorgen we voor een toekomst waarin je niet alleen werkt voor je geld – maar straks ook kunt leven van je geld.
