Heeft u de looptijd van uw hypotheek aangepast? Denk ook aan de overlijdensdekking

In Nederland hebben ruim twee miljoen huiseigenaren een aflossingsvrije hypotheek. Deze hypotheken hebben doorgaans een looptijd van 30 jaar en een aanzienlijk deel bereikt in de komende 10 jaar de einddatum. Steeds meer huiseigenaren kiezen er daarom voor om nu alvast de looptijd van hun hypotheek te verlengen. Bij dit type lening is destijds vaak een overlijdensrisicoverzekering (ORV) afgesloten met dezelfde looptijd als de hypotheek. Die verzekering loopt echter niet automatisch mee wanneer u de hypotheek verlengt en kan doorgaans ook niet opnieuw voor 30 jaar worden afgesloten. Het is daarom belangrijk om bij een verlenging niet alleen naar de hypotheek zelf te kijken, maar ook naar de overlijdensdekking. Aflossingsvrije hypotheek: einddatum in zicht Een aflossingsvrije hypotheek betekent dat u gedurende de looptijd alleen rente betaalt, zonder aflossing van de schuld. Zodra de einddatum wordt bereikt, blijft de volledige lening openstaan en moet deze in één keer worden terugbetaald. Voor huiseigenaren die hun hypotheek rond de eeuwwisseling of begin deze eeuw sloten, komt dit moment snel dichterbij. Dat betekent dat er keuzes gemaakt moeten worden. De bekendste opties zijn: aflossen uit eigen middelen, oversluiten naar een nieuwe hypotheek of de woning verkopen. Een oplossing die de laatste jaren steeds vaker wordt toegepast, is het verlengen van de looptijd van de bestaande lening. Looptijdverlenging: wat houdt het in? Looptijdverlenging betekent dat u met de bank afspreekt dat de einddatum van uw hypotheek (het uiterlijke aflosmoment) wordt opgeschoven. Uw huidige lening loopt door, terwijl uw huidige rentecontract in stand blijft tot de oorspronkelijke einddatum. Dat kan aantrekkelijk zijn als u nog een gunstig rentecontract heeft. Verschil met oversluiten:

• Bij oversluiten sluit u een volledig nieuwe hypotheek af en vervalt het huidige contract. U krijgt dan te maken met de actuele rentetarieven en mogelijk een boeterente.
• Bij verlengen blijft het bestaande contract grotendeels intact. U behoudt uw huidige rente tot de oorspronkelijke einddatum van het rentecontract dat u destijds heeft afgesproken, en verschuift het moment van aflossing naar de toekomst.

Voorbeeld uit de praktijk Marlies heeft in 2005 een aflossingsvrije hypotheek afgesloten van €100.000 met een looptijd tot 2035. De rente staat tot de einddatum in 2035 vast tegen 1,5%. Op dat moment moet de volledige schuld worden afgelost. Marlies verwacht nu al dat zij in 2035 niet in staat zal zijn om de €100.000 in één keer af te lossen. Bovendien wil zij niet verhuizen. Daarom vraagt zij een adviseur om uit te zoeken welke mogelijkheden er zijn om het aflosmoment naar een latere datum te verschuiven.

• Oversluiten: Marlies vervangt de hypotheek door een nieuwe lening met een nieuwe looptijd van 30 jaar. Daarbij verliest zij haar huidige rente van 1,5% en gaat zij direct over naar de actuele rente, bijvoorbeeld 3,7%.
• Looptijdverlenging: De einddatum van de hypotheek wordt verschoven naar 2055 (een nieuwe periode van 30 jaar vanaf 2025). Het huidige rentecontract van 1,5% blijft ongewijzigd tot 2035. In 2035 zal Marlies echter opnieuw een rentecontract moeten afspreken met de bank.

Dit voorbeeld laat zien hoe looptijdverlenging kan helpen om financiële ruimte te behouden en een gunstig rentecontract vast te houden, terwijl het aflosmoment verder in de toekomst wordt geplaatst. Wat betekent dit voor de overlijdensrisicoverzekering? Tot 1 januari 2018 moest bij een hypotheek met NHG een overlijdensrisicoverzekering (ORV) worden afgesloten. Bij sommige geldverstrekkers gold deze verplichting ook als meer dan 80% van de woningwaarde werd geleend. Hierdoor werd bij veel hypotheken een ORV afgesloten die dezelfde looptijd had als de lening. Belangrijk om te weten: deze verzekering stopt automatisch op de oorspronkelijke einddatum, óók als u de hypotheek verlengt of oversluit. Er ontstaat dan een risico, omdat de ORV na afloop van de oorspronkelijke looptijd niet langer dekking biedt bij overlijden. In het geval dat één van de partners overlijdt, blijft de achterblijvende partner zonder uitkering én met een schuld achter. Wanneer de schuld (door oversluiten of verlengen van de hypotheek) nog langer doorloopt, hangt de betaalbaarheid van de hypotheek volledig af van het eigen inkomen van de partner en een eventueel nabestaandenpensioen. Wanneer deze middelen onvoldoende zijn, ontstaat het risico dat de achterblijvende partner de woning niet kan behouden. Mogelijke opties Op het moment dat de hypotheek langer doorloopt dan de overlijdensdekking, zijn er verschillende mogelijkheden:

• Nieuwe ORV afsluiten - Een nieuwe overlijdensrisicoverzekering die aansluit bij de verlengde looptijd kan zekerheid bieden. Houd rekening met hogere premies op latere leeftijd, medische acceptatie en een maximale looptijd tot de leeftijd van de verzekerde persoon (meestal 75 of 80 jaar).
• (Deels) aflossen - Door een deel van de hypotheekschuld af te lossen, wordt de resterende lening kleiner en beter betaalbaar. Dit kan er ook toe leiden dat een (hogere) ORV minder noodzakelijk is.
• Risico accepteren - Geen nieuwe ORV afsluiten kan een bewuste keuze zijn. De achterblijvende partner moet de lasten dan zelf dragen. Deze keuze is vooral passend wanneer het inkomen – eventueel aangevuld met nabestaandenpensioen of eigen vermogen – voldoende is om de hypotheeklasten te kunnen blijven betalen.
• Woning verkopen - De woning verkopen is een manier om de lening volledig af te lossen. Dit kan een geplande stap zijn, bijvoorbeeld om kleiner te gaan wonen, of noodzakelijk wanneer de lasten niet langer betaalbaar zijn.

Tijdig uw situatie in beeld brengen Het verlengen van een hypotheek en het beoordelen van de overlijdensdekking vragen om maatwerk. Uw inkomen nu en straks, de lasten uit uw hypotheek, de waarde van uw woning, uw gezinssituatie en gezondheid spelen allemaal mee in de afweging. Het is verstandig om hier niet mee te wachten tot de einddatum nadert, maar tijdig met een adviseur te bespreken welke opties voor u geschikt zijn. Vrijblijvend adviesgesprek Wilt u weten of het verlengen van de hypotheek en/of de overlijdensrisicoverzekering in uw situatie mogelijk en verstandig is? Onze adviseurs bij Advitas nemen dit graag met u door in een vrijblijvend adviesgesprek. Daarbij bekijken we of er mogelijkheden zijn om de hypotheek te verlengen en of er een eventueel risico resteert bij overlijden.