Een scheiding is emotioneel zwaar, maar brengt ook direct financiële keuzes met zich mee. Veel mensen willen na een scheiding de gezamenlijke woning behouden. Zeker nu huizenprijzen hoog zijn en het vinden van een nieuwe woning lastig is. Een maximale hypotheek lijkt dan een logische stap, maar dat is niet zonder risico’s. In dit artikel bespreken we uitgebreid hoe de maximale hypotheek na scheiding wordt berekend, welke rol de explain-regeling speelt en waarom je goed moet oppassen voor overkreditering.
Hypotheek overnemen na scheiding: wat komt erbij kijken?
Na een scheiding zijn er doorgaans drie opties voor de gezamenlijke woning:
- -Je neemt de woning én hypotheek over.
- -De woning wordt verkocht en de over- of restwaarde wordt verdeeld.
- -Jullie blijven tijdelijk mede-eigenaar, bijvoorbeeld bij co-ouderschap.
In dit artikel richten we ons op de eerste optie: het overnemen van de woning na een scheiding.
Om de woning te kunnen behouden, toetst de bank je inkomen alsof je een nieuwe hypotheek aanvraagt. Hierbij gelden de standaard maximale leennormen, waarbij wordt gekeken naar je inkomen, de woningwaarde en eventuele alimentatieverplichtingen.
Maximale hypotheek na scheiding: hoe werkt dat in 2025?
De maximale hypotheek na scheiding wordt volgens de huidige leennormen berekend. Hierbij wordt streng gekeken naar:
- -Je toetsinkomen.
- -Je alimentatieverplichtingen.
- -Eventuele leningen.
- -De woningwaarde op dit moment.
Een veelgemaakte fout is dat mensen kijken naar wat ze maximaal kunnen lenen, in plaats van wat financieel haalbaar en comfortabel is. Zeker na een scheiding, waarbij je vaak hogere lasten en minder inkomenszekerheid hebt, kan dat risico’s opleveren.
Explain-regeling: banken mogen soepel toetsen bij scheiding
Een actuele ontwikkeling is de toegenomen toepassing van de explain-regeling. Hiermee mogen banken afwijken van de standaard leennormen als ze vinden dat de situatie dat toelaat. Bijvoorbeeld als je in je eentje net te weinig verdient volgens de strenge norm, maar er voldoende overblijft om de maandlasten te betalen.
Vooral bij scheidingen passen banken deze regeling vaker toe om woningbehoud mogelijk te maken. De bank moet dan wel goed kunnen onderbouwen dat de lasten verantwoord zijn.
Let op: het feit dat banken soepeler mogen zijn, betekent niet dat het voor jou altijd verstandig is. De explain-regeling wordt regelmatig gebruikt om de maximale hypotheek te verantwoorden, terwijl de maandlasten soms extreem hoog worden.
Het risico van overkreditering: vaak onderschat
De Autoriteit Financiële Markten (AFM) waarschuwt al jaren voor het risico van overkreditering na scheiding. Juist omdat de situatie vaak emotioneel is, wordt het financiële plaatje niet altijd voldoende doorgerekend.
Na een scheiding stijgen de woonlasten bijna altijd. Het inkomen daalt, terwijl de hypotheeklasten en andere vaste lasten blijven. Wie op dat moment kiest voor een maximale hypotheek met behulp van de explain-regeling, loopt het risico om financieel vast te lopen.
Volgens HomeFinance kan de maandlast bij een maximale hypotheek na scheiding tot wel 80% hoger liggen dan in de oude situatie. Dat leidt op termijn vaak tot betalingsproblemen.
NHG en scheiding: extra mogelijkheden, maar ook aandachtspunten
Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) zijn er bij scheiding vaak extra mogelijkheden:
- -De lening mag soms verhoogd worden.
- -De looptijd mag in bepaalde gevallen worden verlengd.
- -Er zijn speciale woonlastenfaciliteiten voor mensen die in betalingsproblemen dreigen te komen.
- -Ook kan NHG in uitzonderlijke gevallen restschulden kwijtschelden bij verkoop van de woning na scheiding.
Let op: een NHG-hypotheek biedt geen vrijbrief voor een te hoge lening. Banken en hypotheekadviseurs moeten ook bij NHG nadrukkelijk toetsen of de maandlasten haalbaar zijn.
Praktische tips bij hypotheek overnemen na scheiding
- -Reken niet alleen op basis van ‘wat kan ik lenen’, maar vooral op ‘wat kan ik comfortabel betalen’.
- -Vraag bij de bank altijd naar de mogelijkheden van de explain-regeling, maar toets dit kritisch.
- -Bereken je maandlasten bij verschillende rentepercentages. Zeker nu rentes zijn gestegen is dit essentieel.
- -Check of je je huidige lage rente kan meenemen naar de nieuwe situatie via een rente-meeneemregeling.
- -Laat een onafhankelijke hypotheekadviseur je helpen bij het doorrekenen van alle scenario’s.
Conclusie
Na een scheiding wil je snel duidelijkheid over je woonsituatie. Het lijkt aantrekkelijk om de maximale hypotheek aan te vragen en daarbij gebruik te maken van de explain-regeling. Toch is voorzichtigheid geboden. De maandlasten kunnen aanzienlijk hoger worden, waardoor financiële problemen kunnen ontstaan.
Ons advies: kijk niet naar wat maximaal mogelijk is, maar naar wat écht bij je nieuwe situatie past. Bij S.B. Hypotheek & Financieel Advies denken we graag met je mee over een toekomstbestendige oplossing.
