50-plus en een hypotheek? Deze regels veranderen binnenkort

Eerder dit jaar informeerden wij al over veranderingen bij aflossingsvrije hypotheken. Inmiddels hebben de eerste banken ook aanpassingen aangekondigd rond pensioeninkomen en de hypotheekschuld op latere leeftijd. ABN AMRO voert deze al in vanaf 9 december 2026, Rabobank en Obvion vanaf maart 2027. Voor de huidige 50-plussers kunnen deze maatregelen al op korte termijn invloed hebben op hun woonplannen. Denk aan verhuizen, verbouwen, overwaarde opnemen of opnieuw lenen wanneer uw hypotheek afloopt. Ook als uw hypotheek nu prima betaalbaar is en u overwaarde heeft, kunnen uw mogelijkheden veranderen. Of en hoe snel andere banken dit voorbeeld volgen, is nog onduidelijk. De recente aanscherpingen rond aflossingsvrije hypotheken hebben wel laten zien dat meerdere banken hun beleid kort na elkaar kunnen aanpassen. Ook als uw hypotheek bij een andere bank loopt, is het daarom verstandig om tijdig naar uw situatie en woonplannen te kijken. Rabobank en Obvion: wat verandert er? Uw pensioen telt vijf jaar eerder mee Vanaf maart 2027 nemen Rabobank en Obvion uw verwachte pensioeninkomen al 15 jaar vóór uw AOW-leeftijd mee bij het bepalen van hoeveel u kunt lenen. Nu gebeurt dat vanaf tien jaar voor het verwachte pensioen. De exacte introductiedatum volgt nog. Voor aanvragen die vóór die datum worden ingediend, geldt het huidige beleid. Bij een AOW-leeftijd van 67 jaar betekent dit dat uw pensioeninkomen al vanaf uw 52e meeweegt, in plaats van vanaf uw 57e. Uw exacte leeftijd hangt af van uw AOW-leeftijd. Voor ondernemers of huiseigenaren met beperkte pensioenopbouw verdient dit extra aandacht. Een lager verwacht pensioeninkomen kan uw hypotheekmogelijkheden eerder beperken dan u had voorzien. Wilt u in die periode verhuizen, verbouwen of uw hypotheek opnieuw financieren? Dan weegt uw verwachte pensioeninkomen voortaan mee. Tussen tien en vijftien jaar vóór uw AOW-leeftijd kunnen Rabobank en Obvion daarbij toetsen op basis van de werkelijke hypotheeklasten. Hoeveel hypotheekschuld mag er op uw 85e overblijven? Daarnaast mag volgens de nieuwe beoordeling uw hypotheekschuld op uw 85e maximaal 70% van de woningwaarde bedragen. Is de dan actuele woningwaarde waarmee de bank rekent bijvoorbeeld €500.000? Dan mag er volgens de aangekondigde norm op uw 85e maximaal €350.000 aan hypotheekschuld overblijven. ABN AMRO: meer aandacht voor uw pensioen en resterende hypotheekschuld Wat kunt u na uw pensioen betalen? ABN AMRO past vanaf 9 december 2026 de hypotheekregels aan. Voor het pensioeninkomen maakt de bank onderscheid tussen twee situaties:

1. U gaat binnen tien jaar met pensioen. Dan moet u de hypotheek ook met uw verwachte pensioeninkomen kunnen betalen. Dit blijft hetzelfde; ABN AMRO verlengt deze periode niet naar vijftien jaar.
2. Uw pensioen ligt verder weg, maar uw hypotheek loopt daarna nog door. Dan bekijkt de bank voortaan ook of u de maandlasten na pensionering kunt betalen. Bijvoorbeeld wanneer u rond de 40 bent en een hypotheek voor dertig jaar afsluit. Zijn daar zorgen over? Dan vermeldt de bank die in het hypotheekvoorstel. Dit is op zichzelf geen reden om uw aanvraag af te wijzen, maar wel een aandachtspunt voor uw financiële plannen.

Maximaal de helft van de woningwaarde aan schuld ABN AMRO stelt een strengere grens aan de hypotheekschuld die op latere leeftijd mag overblijven: maximaal 50% van de actuele marktwaarde wanneer de oudste aanvrager 85 wordt, tegenover 70% bij Rabobank en Obvion. Deze grens geldt voor de totale resterende hypotheekschuld bij aanvragen waarvoor een toets op de verhouding tussen schuld en woningwaarde verplicht is. Eindigt een aflossingsvrij leningdeel waarop de nieuwe voorwaarden van toepassing zijn eerder? Dan geldt die eerdere einddatum als uitgangspunt. De grens betreft zowel aflossingsvrije delen als delen waarop u aflost. Bij een actuele marktwaarde van €500.000 mag er op het toepasselijke toetsmoment bij ABN AMRO dus maximaal €250.000 aan totale hypotheekschuld overblijven. Hoe betaalt u uw aflossingsvrije hypotheek terug? Bij nieuwe of gewijzigde aflossingsvrije leningdelen legt ABN AMRO vanaf 9 december 2026 in de offerte en voorwaarden vast hoe u de schuld aan het einde van de looptijd terugbetaalt. Verkoop van de woning is het uitgangspunt; terugbetalen met eigen geld kan ook. U hoeft bij afloop niet automatisch te verkopen. Of u geheel of gedeeltelijk kunt blijven lenen of opnieuw kunt lenen, hangt af van uw financiële situatie, de woningwaarde en de voorwaarden en beleidsregels die dan gelden. Ook tijdens de looptijd kan ABN AMRO informatie opvragen ABN AMRO wil ook tijdens de looptijd kunnen beoordelen of uw hypotheek betaalbaar blijft en hoe de schuld uiteindelijk kan worden terugbetaald. De waarde en staat van uw woning zijn daarbij belangrijk, omdat de bank bij nieuwe of gewijzigde aflossingsvrije delen uitgaat van terugbetaling uit de verkoopopbrengst. Daarom kan ABN AMRO al haar hypotheekklanten vragen om actuele informatie over hun persoonlijke en financiële situatie en over de waarde, staat en het onderhoud van hun woning. Verandert er tijdens de looptijd iets in deze gegevens? Dan vraagt de bank u dit te melden. Ook kan ABN AMRO uw woning opnieuw laten taxeren. De kosten daarvan zijn op dit moment voor rekening van de bank. Wat betekent dit voor uw plannen? De aangekondigde wijzigingen veranderen op zichzelf niets aan uw bestaande, ongewijzigde hypotheek. ABN AMRO vermeldt daarbij expliciet dat er niets verandert voor bestaande leningdelen waarvan de looptijd en hypotheekvorm niet wijzigen. Veel huiseigenaren hebben hun hypotheek echter al jarenlang en bereiken binnen nu en vijftien jaar de einddatum. De periode waarin hun hypotheek ongewijzigd kan doorlopen, is daarmee beperkt Loopt uw hypotheek binnenkort af en wilt u de resterende schuld opnieuw financieren? Dan gelden de regels van dat moment. Rabobank en Obvion geven aan bij bijzondere situaties, zoals echtscheiding, overlijden of het einde van de looptijd, samen naar een passende oplossing te kijken. De verdere details van hun nieuwe beleid volgen later dit jaar. Wilt u verhuizen of extra lenen voor een verbouwing? Dan kunnen de nieuwe regels invloed hebben op uw mogelijkheden zodra u daarvoor een nieuwe hypotheek aanvraagt of uw huidige hypotheek aanpast. Ook als u nu goed verdient, uw hypotheek gemakkelijk betaalt en veel overwaarde heeft, betekent dat niet automatisch dat u later kunt verhuizen, verbouwen of uw hypotheek opnieuw kunt financieren. Door nu alvast met een adviseur te spreken, houdt u zoveel mogelijk zelf de regie over uw woonplannen. U krijgt inzicht in uw mogelijkheden en heeft tijd om keuzes te maken, voordat u daadwerkelijk wilt verhuizen, verbouwen of uw hypotheek afloopt. Misschien sluit uw hypotheek goed aan op uw toekomst. Misschien vragen uw plannen om voorbereiding. Vrijblijvend adviesgesprek Wat de aangekondigde veranderingen voor u betekenen, hangt af van uw hypotheek, uw inkomen en uw plannen voor de komende jaren. In een vrijblijvend gesprek met Advitas bekijken we samen uw verwachte pensioeninkomen, de hypotheekschuld die overblijft en uw woonwensen. Zo krijgt u inzicht in wat mogelijk is en welke voorbereiding uw plannen eventueel vragen. Wilt u weten hoe dit voor u uitpakt? Neem dan contact op voor een vrijblijvende afspraak via dit contactformulier, telefonisch via 072-303 48 25.