Blogartikel
Extra aflossen op je hypotheek, of juist niet?
Geschreven door Christiene Hake -van Schuppen
Op 20-4-2023
Geld & verzekering
In tijden dat je weinig rente krijgt op je spaarrekening, kan je je afvragen of het verstandig is je spaargeld te gebruiken om extra af te lossen. Gelukkig is er in box 3 recent best het nodige veranderd waardoor je tot € 57.000 per persoon mag bezitten zonder dat je daarover belasting verschuldigd bent in box 3. Heb je nu een hoger bedrag, dan zou je kunnen overwegen om dat geld te gebruiken om de hypotheek te verlagen.
Je schuld daalt, waardoor je maandlasten omlaag gaan.
Renteverlaging
Bij een groot aantal geldverstrekkers kan de extra aflossing ook een effect hebben op het rente percentage. Vaak is het rentepercentage opgebouwd uit een basis bedrag + een aantal opslagen. De opslag is afhankelijk van de zogenaamde risicoklasse. Stel je hebt een hypotheekschuld die even hoog is als je marktwaarde (woningwaarde), dan heb je een 100% financiering, wat vaak inhoudt dat je in de hoogste risicoklasse valt. Is de hoogte van de hypotheek 85% van de woningwaarde, dan hoor je een lagere risicoklasse en dat is ook zo als je schuld bijvoorbeeld minder dan de helft van de woningwaarde is. Daalt je hypotheekschuld, dan ga je dus omlaag in risicoklasse. Als jouw geldverstrekker 'looptijdrente' toepast, dan daal je mee tijdens de looptijd van de rentevast periode. Jouw opslag wordt dan verminderd op het moment dat jouw hypotheek voldoende verlaagd is, om voor de lagere opslag in aanmerking te komen. Iedere geldverstrekker heeft zijn eigen risico klasse systeem en bijbehorende opslagen. Je voordeel kan oplopen tot soms wel bijna een half procent!
Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) dan heb je al de laagste rente en is er geen sprake van risico opslagen. Hier daalt dus wel je maandlast maar niet je rente tarief als gevolg van de extra aflossing.
Vaak zal extra aflossen op je hypotheek lagere maandlasten opleveren. En uiteraaard een lagere schuld! Dat is voor veel mensen dan ook de belangrijkste reden om extra af te lossen op de hypotheek. Toch is het belangrijk om dit van tevoren goed te overwegen en advies in te winnen. Er zitten namelijk ook nadelen aan de extra aflossing.
Hypotheekrenteaftrek omlaag
Omdat na het aflossen de hypotheekschuld eventueel de hypotheekrente lager is, is ook de hypotheekrenteaftrek lager. Het is goed om dergelijke gevolgen van de extra aflossing mee te nemen in je overweging. Het kan bijvoorbeeld ook invloed hebben op de hoogte van toeslagen of een voorlopige teruggave.
Overwaarde
Door extra af te lossen verlaag je de hypotheek schuld en verhoog je de overwaarde in jouw woning. Dat is natuurlijk financieel gezond! Maar houd er wel rekening mee dat als je een nieuwe woning aankoopt, er van je verwacht wordt dat je de overwaarde investeert in je nieuwe woning. Doe je dat niet, dan moet je de nieuwe hypotheek verhogen en de rente voor die verhoging is niet fiscaal aftrekbaar.
Verhuizen
Als jouw rente percentage laag is dan wil je deze vast meeverhuizen naar je nieuwe woning. Heb je de afgelopen jaren extra afgelost op je hypotheek en verhuis je naar een duurdere woning, dan zul je de overwaarde moeten investeren in de nieuwe woning, zoals hierboven staat. Maar ook zul je vermoedelijk nog extra bij moeten lenen om de koopsom te kunnen betalen. Voor dat nieuwe leningdeel ga je een rente percentage betalen die geldt voor nieuwe hypotheken. Dat percentage kan beduidend hoger zijn dan de rente die je betaalt voor het hypotheekdeel dat je mee verhuisd. Dus denk je, dat je tijdens de rentevast periode van je huidige lage rente tarief gaat verhuizen? Dan kan je overwegen niet extra af te lossen. Je kunt dat spaargeld dan gebruiken voor de aankoop van de nieuwe woning en je neemt zoveel mogelijk mee van de huidige hypotheek met de lage rente. Daardoor hoef je minder bij te lenen (met een eventueel hoger rente percentage).
Heb je een spaarhypotheek
De (bank)spaarhypotheek is een hypotheekvorm waarbij het minder interessant is om extra af te lossen. Ook is een lager rentepercentage minder gunstig bij deze hypotheekvorm. Bij deze vorm betaal je rente voor het geleende bedrag en je betaalt maandelijks een bedrag dat gespaard wordt. Aan het eind van de looptijd heb je het doelsaldo gespaard waarmee dit hypotheekdeel, volledig kan worden afgelost. De rente die je betaalt is (meestal) gelijk aan de rente die je ontvangt op je spaartegoed. Hoe hoger die rentevergoeding is, des te minder inleg hoef je te betalen om tot het doelkapitaal te komen. De rente die je betaalt is fiscaal aftrekbaar, de inleg die je betaalt op de bankspaarrekening of spaarverzekering, is niet fiscaal aftrekbaar. Dus hoe lager de inleg, hoe gunstiger dat is. En dat kan je zelf ook nog beïnvloeden door een extra inleg te doen op de spaarrekening of op de spaarverzekering. Hoeveel je extra mag inleggen, moet je altijd vooraf aanvragen. Je moet aan de fiscale regelgeving voldoen, dus vandaar dat je vooraf moet aanvragen of en hoeveel je extra mag storten.
Kortom extra aflossen kan best een goed idee zijn, maar er kunnen ook nadelen aan kleven. Laat je informeren voordat je zomaar extra aflost.
Meer over de auteur
Dit artikel is geschreven door Christiene Hake -van Schuppen van CVS Hypotheken & Financieringen