Boeterentes irriteren de consument

Ontevredenheid over de hoogte van boeterentes Veel mensen die een lening hebben denken ast wel eens over het eerder aflossen hiervan. Hoe sneller de lening weg is, hoe minder rente er betaalt moet worden. Maar banken zitten daar niet altijd op te wachten. Recentelijk zijn er veel klachten over de kosten die banken in rekening brengen als klanten eerder dan in het contract was opgenomen hun hypotheek af willen lossen. Rentevast periode Bij het afsluiten van een hypotheek maak je met de bank een deal over de periode waarin de rente die u over de lening moet betalen ongewijzigd blijft. Op dit moment geldt dat het rentepercentage voor een korte rentevast periode lager is, dan wanneer je de rente voor langere tijd vastzet. Extra aflossen is meestal mogelijk Bij bijna iedere bank is het toegestaan om jaarlijks een extra bedrag boetevrij af te lossen. Bij de meeste banken mag je 10 % van de oorspronkelijke hypotheeksom per jaar boetevrij aflossen. Banken lenen zelf ook Het geld dat de bank aan u uitleent, heeft deze bank zelf ook ergens geleend. Over die lening betaalt de bank dus zelf ook rente. De rente die de bank betaalt aan bijvoorbeeld spaarders is stukken lager dan de rente die de bank rekent aan de mensen die een hypotheek afsluiten. Het verschil daartussen is de marge voor de bank. Hun winst dus! Als een bank geld uitleent voor 20 jaar, dan lenen ze ook geld voor 20 jaar. Bij het lenen van dit geld voor 20 jaar maakt de bank ook afspraken met de spaarders over de rente die zij de komende 20 jaar ontvangen. Als alle partijen zich aan hun afspraken houden, dan is er niets aan de hand. Maar als de consument de hypotheek eerder af wil lossen dan was afgesproken, dan krijgt de bank het geld terug dat ze had uitgeleend. Afhankelijk van de rentestanden is de kans groot dat de bank dit “extra” geld niet meer kan uitlenen tegen het rentepercentage waartegen de bank het zelf heeft geleend. Op dat moment lijdt de bank dus verlies en dat vinden ze niet leuk. Boeterente Als een consument de hypotheek eerder aflost dan in het contract was opgenomen, mag de bank de kosten die zij als gevolg hiervan maakt in rekening brengen bij deze klant. In het verleden waren de banken vrij om in de hypotheekvoorwaarden op te nemen op welke wijze deze (boete) kosten berekend zouden worden. Door de Europese Unie is hier in 2016 verandering in gekomen. Bij tussentijdse aflossingen die na 14 juli 2016 gebeuren mogen banken niet méér kosten in rekening brengen dan zij daadwerkelijk zelf aan financieel nadeel ondervinden. De manier waarop dit nadeel berekend wordt, moet voor de consument te controleren zijn. Hoewel er ook na deze verandering nog vaak discussies ontstaan over de juistheid van de hoogte van de in rekening gebrachte boeterente, heeft de regeling van de Europese Unie de positie van consumenten wel belangrijk verbeterd. Proefproces Zoals hierboven vermeld geldt de nieuwe regeling voor vervroegde aflossingen die ná 14 juli 2016 hebben plaatsgevonden. Vereniging Eigen Huis is van mening dat bepaalde banken bij het bepalen van de hoogte van de boeterente over aflossingen die vóór deze datum plaatsvonden, veel te hoge boeterentes hebben berekend. Vereniging Eigen Huis is daarom een proefproces gestart tegen een aanbieder van hypotheken. De ervaring met dit soort proefprocessen leert dat de definitieve uitkomst hiervan vaak meerdere jaren op zich laat wachten. Ga je dus binnenkort je hypotheek vervroegd volledig of gedeeltelijk aflossen, dan is het in je eigen belang om de hoogte van de boeterente goed te controleren. Bij het oversluiten van een hypotheek geldt uiteraard hetzelfde. Ga hiervoor altijd naar een onafhankelijk adviseur.